Вернуть деньги при досрочном погашении кредита

Ответы профессионалов по теме: "Вернуть деньги при досрочном погашении кредита" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Источник: http://www.garant.ru/news/1203350/

С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Читайте так же:  Ответы лекции санминимум

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/60300.html/

Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Читайте так же:  Досрочное погашение кредита тинькофф отзывы

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: http://sovets.net/13655-vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как вернуть страховку после выплаты кредита, при досрочном погашении и в период охлаждения — алгоритм действий

При оформлении кредита многим потенциальным заемщикам банк предлагает заключить страховой договор. При невозможности расчета клиента по долгу, страховая компания должна закрыть его задолженность перед банком. Часто же происходит обратная ситуация, у добросовестных плательщиков возникают вопросы: при досрочном погашении задолженности возможен ли возврат страховки по кредиту застрахованному заемщику, может ли банк или страховщик вернуть деньги по заявлению и в каком объеме?

Что такое страховка по кредиту

Прежде чем вернуть страховую премию по кредиту, надо понять суть такого страхования. Клиенту, обратившемуся за выдачей кредитных ресурсов, с целью снизить собственные риски невозврата банк предлагает заключить договор страхования. Соглашаясь на такое предложение, надо различать добровольность и обязательность страховой услуги, сопровождающей потребительский займ, ведь за каждый полис заемщик платит немалые суммы.

Обязательное страхование

Законодательно условие страхования, сопровождающее получение кредита, не обязательно для заемщика и остается его добровольным выбором. Однако есть исключения. При предоставлении имущества в обеспечение по кредиту, залог обязательно страхуется по таким видам кредитных договоров:

  • Автокредитование. При оформлении автокредита кредитная организация вправе обязать заемщика оформить КАСКО на приобретаемый автотранспорт.
  • Ипотечное кредитование. При выдаче займа под залог недвижимости и оформления ипотечного кредита обеспечение защищается страховкой.

Добровольное страхование

Остальные виды страховок, которые сопровождают заключение потребительского кредитования, для заемщика добровольны. Взыскать страховку по кредиту можно по договорам следующего типа (по ним, как правило, кредитные учреждения и навязывают страхование):

  • жизни и здоровья гражданина (смерть, инвалидность, недееспособность);
  • потери работы;
  • титульного страхования при ипотеке;
  • финансовых рисков;
  • прочего имущества заемщика помимо автомобиля и недвижимости.

Нормативно-правовое законодательство

С первого июня 2016 года действуют измененные в пользу заемщика условия в отношении добровольного страхования, и у физического лица появилась возможность вернуть деньги, расторгнув навязанное страхование после выплаты займа. Законодательно это закреплено документами:

  • Указание ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
  • Гражданский Кодекс РФ (статья 343);
  • ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» (часть 10 статья 7);
  • ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (статья 31);
  • ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (статья 3, пункт 4).

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Согласно новым нормам в области кредитного права, банк не должен настаивать на оформлении дополнительных услуг. Однако есть две разные ситуации: отказ от договора страхования, предваряющий получение займа, и возврат страховки после выплаты кредита. В обоих случаях у гражданина есть право отказаться от услуги, и даже после заключения договорных отношений со страховой компанией. Однако выплачивать страховку по кредитным обязательствам финансовые учреждения не спешат.

В каких случаях возврат страховой суммы невозможен

Невзирая на важные изменения для застрахованных заемщиков, есть ряд ситуаций, когда вопрос, как вернуть страховку после выплаты кредита, остается проблемным и решается часто в судебном порядке:

  • Сроки заключения договора. Нормы, действующие с 01.06.2016 г., распространяются на новые договоры. Получить возмещение по стоимости страховки по уже действующим договорам страхования возможности нет.
  • Коллективная страховка. Нормы Закона действуют, если гражданин заключает договор напрямую со страховой компанией. Если кредитной организацией услуга заключается в рамках коллективного договора, это не попадает под возможный возврат страховки по кредиту в пять дней.
  • Выбор варианта кредита. Если банк предлагает на выбор клиента две модели кредитования – без страховки по более высокой процентной ставке либо со страхованием, но под меньшие проценты, и заемщик выбрал второй вариант, то его решение относительно страховки добровольно.
  • Условия договора страхования. Если страховыми условиями не предусматривается возврат неиспользованной страховки по кредиту при расторжении договора страховки ранее срока, погасить кредит досрочно можно, но остаток неиспользованного вознаграждения останется у страховщиков.

Какие документы необходимо предоставить страховщику

Если пришлось оформить потребительский кредит с оплатой страхового полиса, навязанный вам банком, чтобы вернуть денежные средства, обратитесь в страховую компанию с пакетом таких документов:

  • кредитный договор (оригинал и копия);
  • паспорт;
  • заявление об отказе от добровольного страхования с указанием способа получения платежа либо заявление о расторжении договора досрочно и возвращении страховки в оставшейся части;
  • банковскую справку о досрочном закрытии долга (если кредит был погашен досрочно).

Как вернуть страховку по кредиту в первые 5 дней после подписания кредитного договора

Указанием регулятора страхового и кредитного рынка Банком России был обозначен временной промежуток, период охлаждения, для обращения за страховой премией – 5 рабочих дней. Важно: в эти пять дней страховка может вступить в силу, тогда к возврату страховки по кредиту полагается меньшая сумма, чем было заплачено. Если уложиться в назначенный срок, весь процесс проходит так:

  • Гражданин в течении пяти рабочих дней после подписания договора обращается к страховщику с заявлением об отказе от заключенного договора добровольного страхования с обозначением реквизитов для получения средств.
  • От страховщика следует обязательно получить визу о принятии к рассмотрению на своем экземпляре заявления или отправить его заказным письмом с описью и обратным уведомлением.
  • По истечении десяти дней заемщику должны вернуть средства.

Особенности процедуры для коллективных договоров

На коллективное страхование новые нормы не распространяются. Особенность этого вида в том, что страхователь – не физическое лицо, а банк, и заемщик присоединяется к договору. В таком случае изучите договор и страховые правила с целью ознакомления с иными условиями для отказа от уплаченной страховки. Кредитные учреждения и страховые компании разрабатывают свои условия, предусматривающие досрочное расторжение по коллективному страхованию, когда кредит погашен: возможности вернуть деньги досрочно там может и не быть.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Заниматься процедурой возврата имеет смысл, если страховые взносы были уплачены вперед. Страховая защита залога или жизни гражданина нужна при невыплаченном займе, а если заемщик его досрочно погасит, то возврат страховки после досрочной выплаты кредита возможен в оставшейся части по услуге страхования. В этой ситуации изначально необходимо обратиться в банк, который вправе направить гражданина в страховую компанию для разрешения вопроса. Заявление на возврат денежных средств оформляют одновременно с заявлением на досрочное погашение займа или сразу после его закрытия.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после «периода охлаждения»

Если предусмотренные пять дней прошли, обратитесь сначала в банк. Возврат страховки по кредиту возможен в пролонгированные сроки у отдельных кредитных учреждений: Сбербанка, ВТБ24, Хоум Кредит Банка, но не все так лояльны. К примеру, Альфа-Банк, Ренессанс Кредит подобной услуги клиентам не предлагают. По отправленной в банк претензии, скорей всего, будет получен отказ на основании добровольности подписания заемщиком заявления на страхование. Тогда остается только судебный путь решения вопроса, и желательно обратиться за помощью к кредитным юристам.

Заявление на возврат страховки в банк

Как правило, банк и страховщик имеют свои готовые образцы заполнения документов. При обращении с заявлением в банк важно, чтобы бланк содержал такие сведения:

  • наименование документа;
  • ФИО, паспортные сведения, адрес клиента;
  • дата подписания;
  • место оформления;
  • подпись;
  • сведения о кредитном договоре (номер, срок действия, сумма) и погашении обязательств (дата фактической уплаты);
  • реквизиты, по которым надо оплачивать.

Обращение в суд

Такой вариант подходит малой части лиц. Текущий судебный опыт оспаривания навязанных страховых услуг отрицательный, но практика решения вопроса в Москве и по России по одинаковым делам отличается. Иски такого рода относятся к области защиты прав потребителя, значит, место подачи искового заявления гражданин выбирает сам (место оформления ипотеки, нахождения выгодоприобретателя). То есть можно остановиться на географическом регионе, где аналогичные судебные дела заканчивались положительно в пользу истца.

Читайте так же:  Калькулятор алиментов на 2 детей

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источник: http://sovets.net/13976-vozvrat-strahovki-po-kreditu.html

Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок — порядок оформления и пакет документов

Вот уже не первый год банковские учреждения страны предлагают физическим лицам при получении займа застраховать себя от несчастных случаев и болезни. Покупка полиса не является обязательной, но при его приобретении ссудодатели предлагают более лояльные условия по оформлению средств в долг. По этой причине клиенты не отказываются от такого заманчивого предложения. Однако наряду с этим многих интересует, как вернуть страховку после погашения кредита в банке, если заемные деньги выплачены досрочно.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа. Оформление страховки поможет защитить клиента и созаемщиков от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае нетрудоспособности, несчастных случаев и даже смерти кредитополучателя.

Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.

При досрочном погашении

На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки. Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.

При погашении кредита в срок

Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования. Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Если же вы взяли ссуду, например, на 9 месяцев, а полис был оформлен на один год, можете смело требовать вернуть вам деньги за оставшиеся 3 месяца.

В каких случаях вернуть страховку за кредит невозможно

Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать все его пункты, где будет написано, имеет ли право клиент на возврат уплаченной страховой премии или нет. Существует ряд моментов, когда деньги за полис вернуть не получится, даже если вы погасили долг досрочно:

  • если имел место страховой случай, поскольку выплачивалась часть вознаграждения;
  • при наличии просрочек по платежам, даже если были выплачены штрафы, поскольку вы не исполняли все важные условия договора вовремя;
  • если кредиты были выплачены согласно установленному графику полностью в срок;
  • при условии заключения комплексного договора страхования, когда выгодоприобретателем является банковское учреждение;
  • если в договоре имеется пункт о том, что страховка не возвращается при полном погашении кредита.

Нормативно-правовое регулирование

Юридическая неграмотность большинства населения России позволяет банкам и страховым организациям обращать ситуацию по вопросам возврата страховки в свою пользу. Если говорить о досрочном расторжении договора страхования в «период охлаждения», то здесь можно напрямую обращаться к Указанию Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу с 1 июня 2016 года.

Что касается вопроса, как вернуть страховку после погашения кредита досрочно, здесь можно руководствоваться Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом, которые дают право человеку расторгнуть любой заключенный договор. Однако по самому законодательству страховые компании не обязаны возвращать деньги клиентам, однако это можно оспорить в суде, но только если страховка касается жизни, финансовых рисков и здоровья.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как вернуть деньги по страхованию потребительского кредита

Обязательное страхования относится только к залоговому имуществу, поэтому если вы взяли стандартный потребительский заём, можете смело отказываться от покупки полиса. Если же страховка была приобретена, вы можете вернуть ее в «период охлаждения», на который законодательно отводится 5 дней, хотя некоторые банки продлевают этот срок. При условии, что вы погасили задолженность досрочно, можно поступить следующим образом:

  1. внимательно изучить договор и выяснить, разрешается ли возврат страховой премии при досрочном погашении;
  2. в случае возможности осуществления процедуры собрать необходимый пакет документов, куда входит паспорт, копия кредитного договора и справка из банка о полном погашении задолженности;
  3. составить заявление в страховую фирму и приложить собранные бумаги.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку после выплаты кредита досрочно не требуется много усилий. Однако необходимо понимать, что с этим могут возникнуть и проблемы. Это может быть, например, отказ страховой организации. Кроме этого, не стоит рассчитывать на то, что вы получите всю сумму, ведь полис приобретался на весь срок погашения задолженности. Прежде всего нужно осознать, стоит ли заниматься возвращением средств, ведь иногда полученная выгода могут быть несоизмеримо малы по сравнению с теми усилиями, которые были затрачены.

Отказ в возврате

Самым распространенным вариантом валяется отказ страховой компании вернуть деньги за полис, вернее за неиспользованное время в связи с досрочным погашением займа. Связано это прежде с тем, что клиенты невнимательно читают договор перед его подписанием, ведь пункт о том, что СК не возвращает деньги в случае полного погашения кредита, часто включается в договор, но прописываются мелки шрифтом. Самому решить эту проблему удастся вряд ли, поэтому рекомендуется воспользоваться услугами профессионального адвоката.

Частичное возмещение страховой премии

Вернуть часть средств, потраченных на покупку полиса, при условии, что кредит оплачен досрочно, можно, но сумма будет небольшой. Здесь нужно быть особо внимательным, так как страховые компании могут мотивировать свою позицию тем, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение, поэтому они возвращают так мало денег. Если же стоимость полиса велика, можно запросить распечатку по использованию денег, добившись тем самым возврата максимально возможных средств.

Источник: http://sovets.net/14891-kak-vernut-strahovku-posle-pogasheniya-kredita.html

Как сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: правила и нюансы

Чтобы не переплачивать, многие заёмщики погашают кредиты раньше срока. Но не все знают, что можно сделать возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Наша редакция выяснила, как это сделать правильно.

Получится ли вернуть проценты по займу при досрочном погашении

Займы предусматривают начисление процентов за пользование кредитными деньгами. За основу расчёта берется сумма тела кредита и срок, исключая штрафы, пени и другие дополнительные расходы.

Если клиент отдал всю сумму с процентами до даты последнего платежа, он может требовать возмещения переплаты. Возвращаются проценты за столько месяцев, на сколько раньше был закрыт заём.

Об этом говорится в ИП Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 г. В нем указано, что заёмщик обязан выплачивать проценты с момента оформления до полного возврата долга. Но при закрытии займа раньше срока организация обязана произвести перерасчет суммы. Однако об этом не всегда сообщается.

Есть ещё одна немаловажная деталь: при выдаче кредита в контракте указывается вид выплаты – аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер платежей одинаков в каждом месяце, а во второй – убывает. В случае погашения раньше планируемой даты подать заявление на возвращение средств получится только при аннуитетной системе. В случае дифференциальных платежей переплаты нет, поэтому и возвращать нечего.

Читайте так же:  Алименты через мирового судью

Как узнать сумму переплаты

Когда кредитное учреждение не предусматривает возможность перерасчёта, то самый простой способ узнать проценты к возврату – пропорционально рассчитать их исходя из срока.

Для этого потребуется общая сумма начисленных процентов (обычно это отдельный столбец в графике платежей), которые приходятся на месяцы до погашения. Далее можно использовать онлайн-калькулятор. Есть два вида:

  1. Специальные – они есть на банковских сайтах и запрограммированы под конкретную кредитную программу.
  2. Универсальные – такие можно найти на сайтах о кредитовании.

В калькулятор нужно ввести сумму займа, указать ставку, прописанную в кредитном договоре, и срок, в течение которого выплачивался кредит. Отобразится переплата. Это значение нужно сравнить с тем, которое получилось после подсчёта процентов в договоре.

Пример расчета

Взят кредит 1000000 ₽ на срок 60 месяцев по ставке 17%, а значит гражданин должен уплатить проценты в размере 491000 ₽. При закрытии займа, например через 36 месяцев, клиент по факту выплатит 397000 ₽. Разницу можно рассчитать так:

491000 ₽ /60 мес. х 36 мес. = 295000 ₽.

Порядок действий при возврате процентов

Алгоритм выглядит так:

  1. Написать заявление о погашении раньше срока и внести денежные средства.
  2. После закрытия ссуды взять справку об отсутствии долга.
  3. Рассчитать сумму к возврату.
  4. Подать заявление.
  5. Получить выплату или обратиться в суд в случае отказа.

Кредитное соглашение не должно включать скрытые сборы, дополнительные проценты за обслуживание, плату за открытие или закрытие счета, выдачу или досрочное закрытие займа. Все платежи должны быть оглашены заемщику до подписания договора и отражены в графике погашения. Любые незаконные платы могут быть возвращены. Осуществить это можно либо своими силами, либо с помощью юристов, отправив заявление в банк.

Как написать заявление

Каждое банковское учреждение обычно предоставляет специальную форму, которую клиент заполняет для возврата переплаты. Если ее нет, то заявление позволительно написать в свободной форме. Там надо указать:

  • паспортные данные;
  • название учреждения;
  • номер договора и дату заключения;
  • параметры соглашения;
  • дату и сумму оплаты;
  • сведения о закрытии долга;
  • сумму процентов;
  • требование о возврате суммы;
  • реквизиты, на которые будут перечислены средства;
  • оповещение об обращении в суд при отказе;
  • подпись и дату.

Если адвокат помогает составить заявление, это должно быть занесено в документ. Он будет действовать в течение 3 лет.

Необходимые документы

Ко времени подачи заявления требуется иметь при себе:

  1. Паспорт.
  2. Кредитный договор.
  3. Справку о закрытии кредита раньше срока.

Надо предварительно сделать ксерокопии всех документов, потому как в отделении могут попросить оставить у них дубликаты договора и справки.

Что делать в случае отказа

Некоторые банки умалчивают о возможности возврата и находят причины отказать заемщику. Если такое произошло, то вопрос может быть решен в суде. Для этого целесообразно пойти в местный исполнительный орган. Гражданин может сделать это как своими силами, так и обратившись к специалистам. Обычно суды на стороне заемщиков, расходы несёт финансовое учреждение. У клиента должен быть договор, справка об уплате долга, письменный отказ кредитора вернуть деньги.

Прежде чем идти в финансовую организацию с просьбой о возврате переплаты необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Многие организации предусматривают возврат переплаты при досрочном закрытии займа, а другие прописывают в договоре, что у заёмщика не получится вернуть деньги.

О том, как вернуть переплату, рассказывают в этом видео:

Вернуть проценты нелегко, есть определенные нюансы. Именно потому требуется сначала уделить время тщательному изучению кредитного договора.

Источник: http://ostrovrusa.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель — физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Читайте так же:  Дебиторская задолженность прошлых лет

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

  1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
  2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
  3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
  4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
  4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
  5. Надо подать заявление о возврате денег.
  6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

  1. Паспортные данные и название учреждения.
  2. Номер договора и дату подписания.
  3. Параметры соглашения.
  4. Дату и сумму оплаты.
  5. Сведения о закрытии долга.
  6. Сумму расчета процентов.
  7. Требование о возврате суммы.
  8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
  9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
  10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-kreda.html

Вернуть деньги при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here