Сколько раз можно делать рефинансирование кредита

Ответы профессионалов по теме: "Сколько раз можно делать рефинансирование кредита" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2020 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

За последние несколько лет среднерыночная ставка по потребительским кредитам снизилась с 30% до 17%, притом что ставки по рефинансированию и того ниже – 10-12%. Именно из-за уменьшения процентной нагрузки перекредитование сегодня на пике популярности. С помощью услуги рефинансирования заемщики могут снизить итоговую переплату, сделать оптимальным платеж и подобрать новый срок кредитования.

Что такое рефинансирование

Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.

Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:

  • потребительские (целевые, наличными);
  • израсходованный лимит на кредитной карте;
  • автокредиты;
  • ипотеку;
  • задолженность по овердрафту и др.

Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.

Алгоритм рефинансирования кредита

В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:

  1. Выбор банка и подача заявки.

На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.

  1. Передача документов в банк и ожидание решения.

Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.

  1. Подписание договора.
  2. Закрытие кредитных счетов в других банках.
  3. Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.

Требования к оформлению рефинансирования

Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.

Типовые требования к потенциальным клиентам:

  • возрастные рамки 21-65 лет;
  • регистрация на территории присутствия банка;
  • наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
  • текущий стаж работы от 6 месяцев;
  • положительная кредитная история.

Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:

  • паспорт;
  • документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
  • договор по рефинансируемому кредиту;
  • справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.

Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:

  1. Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
  2. До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
  3. Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
  4. Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.

Сколько раз можно рефинансировать кредит и на какую сумму

По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.

Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.

Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:

  1. Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
  2. По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.

Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу.

Условия перекредитования банковских договоров

Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.

Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.

ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.

Источник: http://financentr.com/36-skolko-mozhno-refinansirovat-kredit.html

Возможно ли проведение повторного рефинансирования в банках?

Социологические исследования показали, что практически каждый четвертый человек, проживающий в России, имеет кредит. По состоянию на 2020 год ставки по целевым и нецелевым кредитам продолжают снижаться, поэтому люди вынуждены оформлять рефинансирование для экономии. Это очень выгодное решение, так как уже имеющиеся 11.5 процентов можно сменить на 9.

Что такое рефинансирование простыми словами

В быту этот термин имеет название «перекредитование». Если клиент заинтересован в снижении размера ежемесячного платежа, то он пользуется данной услугой.

Чаще всего рефинансирование необходимо тем, кто уже имеет целевой займ. Но не каждый должник и не во всех ситуациях может обратиться с требованием оформления нового займа поверх действующего.

Допускается ли повторное перекредитование?

Согласно действующему законодательству, эта процедура допускается. Но следует понимать, что повторное рефинансирование кредита предполагает получение большой суммы. Поэтому кредитные специалисты тщательно проверяют заявления.

Те, кто желают прибегнуть к процедуре перекредитования рефинансированного кредита, должны учесть следующее:

  • требование к безупречной кредитной истории;
  • достаточная платежеспособность;
  • оплата бюрократических издержек.

При выполнении всех вышеперечисленных условий возможно повторное совершение процедуры. Кратко об этом на примере ипотеки в следующем видео.

Когда есть необходимость в рефинансировании?

Рефинансирование считается очень полезной и эффективной процедурой, приносящей экономический результат. Причины, по которым люди обращаются в банки уже за повторной услугой:

  • технические аспекты сотрудничества с банковской организацией, занимающейся выдачей кредитов, больше не подходят клиенту;
  • процентная ставка по условиям договора со значительным превышением среднерыночного показателя;
  • ежемесячные выплаты, превосходящие запланированные;
  • клиентом было подсчитано, что комиссионный процент превысил сумму кредита, за чем последовали значительные переплаты.

Если должник имеет обязательства, но в другом банке находит для себя более выгодные условия, позволяющие погасить кредит, он может написать заявление. Но перед тем как оформить повторное рефинансирование, следует узнать о его особенностях.

Преимущества и недостатки

По причине того, что за последние несколько лет услуга рефинансирования обрела популярность, у нее есть несомненные плюсы. Кредитные учреждения в индивидуальном порядке предлагают лояльные условия, необходимые людям. Какие возможности можно получить, обратившись за повторным заключением договора:

  • объединение нескольких займов;
  • уменьшение или избежание комиссии;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока кредитования;
  • снижение на несколько процентов тарифной ставки;
  • изменение суммы ежемесячного платежа.

Нет объективного мнения о недостатках, так как одни клиенты считают увеличение срока погашения займа для себя преимуществом, а другие — минусом.

Читайте так же:  Гпк восстановление на работе

Более подробно о преимуществах и недостатках данной услуги в видеоролике ниже.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

При наличии хорошей кредитной истории, есть шанс рефинансирования кредита. Для этого будущий заемщик начинает поиски банка, который предложит не только более выгодные условия, но и возможность перекредитоваться вновь. Когда такой банк будет найден, следует лично обратиться в офис для уточнения деталей. Не рекомендуется заниматься оформлением в онлайн-режиме, так как речь идет о крупных суммах.

Алгоритм действий

Действия для оформления перекредитования подобны классическому взятию кредита:

  1. Личное посещение компании.
  2. Уточнение всех деталей для получения кредита, покрывающего предыдущие.
  3. Написание заявления и подготовка необходимой документации.

Во втором и третьем пункте заемщик подробно знакомится с условиями займа, которые предлагает банк. Менеджер выдает шаблонную анкету, где обозначаются личные данные человека и финансовые сведения о нем.

Требования по документам

Бумаги и справки, требуемые для оформления новой сделки в каждом банке, — индивидуальные, в зависимости от проверки анкеты. Классический список документов:

  • заполненное в банке заявление-анкета;
  • паспортные данные с пропиской;
  • информация с места работы;
  • договор кредитования с предыдущего банка.

В сделке участвуют два банка и заявитель. Кредитное учреждение, предоставившее услугу рефинансирования рефинансированного кредита, выдает справку с отраженными личными данными, суммой оформленного займа, кредитными условиями и прочими подробностями. Для ее получения нужно обратиться в свой банк и сообщить представителю о намерении в повторном рефинансировании и требуемой справке. Отказать специалисты не имеют права.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

На момент написания статьи банковских учреждений, которые предоставляют для клиентов возможность перекредитоваться повторно, немного, и в каждом предложены свои условия. Логичнее будет поиск кредитора с рассмотрением и сверкой требований. Среди наиболее выгодных предложений можно выделить следующие:

  • повторное рефинансирование ипотеки от Сбербанка;
  • Альфа-Банк;
  • Хоум Кредит;
  • Райффайзенбанк.

Источник: http://refinans.info/povtornoe-refinansirovanie/

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Источник: http://bankiros.ru/questions/cerez-skolko-mozno-podavat-na-refinansirovanie-kredita

И снова здравствуйте — можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.

Допускается ли повторное перекредитование?

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.

Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:

  1. Иметь хорошую кредитную историю.
  2. Быть платежеспособным.

Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.

Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:

  • В январе – около 150 млрд р.;
  • В феврале – около 200 млрд р.;
  • В марте и в мае – по 235 млрд р.;
  • В апреле 249 млрд р.

И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.

Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.

Выясняем, сколько раз позволено

Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:

  • Отсутствием программы или денег по ней;
  • Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
  • Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.
Читайте так же:  Фнс конкурс на замещение вакантных должностей

Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.

Кому это может быть выгодно?

Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.

Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.

Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.

Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.

Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:

  • Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
  • Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.

Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:

  1. Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
  2. Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
  3. Выписка из госреестра (ЕГРП).
  4. Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.

Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:

  1. Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
  2. За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
  3. Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.

На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:

Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.

Что делать, если поступил отказ?

Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.

Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.

Полезное видео

Заключение

Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.

Источник: http://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-uzhe-refinansirovannyj-kredit.html

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.

В чем суть рефинансирования?

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансирование ипотеки — другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.

Среди достоинств можно отметить:

  • если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
  • допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
  • довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.

Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.

Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.

Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?

Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.

В чем выгода банку?

Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.

  • возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
  • получение выгоды.
Читайте так же:  Как оформляется совмещение должностей

Как это работает :

  1. Мы подаем заявку и приходим в банк.
  2. Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
  3. Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.

По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.

Где можно оформить перекредитование?

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.

Банки, рефинансирующие ипотеку

Сумма, до, миллионов рублей

С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.

Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.

Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?

Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.

Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.

Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.

Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.

Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.

Когда выгодно перекредитоваться повторно?

Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:

  • новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
  • стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
  • новая дата будет намного удобнее;
  • смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
  • нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.

Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.

Источник: http://mainfin.ru/wiki/term/skolko-raz-mozno-refinansirovat-ipoteku

Какие условия рефинансирования кредита необходимо соблюдать?

Уменьшение банками процентных ставок заставляет заемщиков искать возможность снизить размер ежемесячного платежа. Рефинансировать кредит несложно, если финансовое учреждение находит эту процедуру выгодной для себя, выделяет на эту программы деньги и считает, что риски минимальны. Поэтому обратившийся гражданин должен отвечать некоторых требованиям. Подробнее об этом, ниже.

Общая информация о процедуре перекредитования

Рефинансирование актуально на экономическом подъеме. Кредиты дешевеют, что означает снижение процентных ставок. На примере России такую тенденцию наглядно видно по периоду 2014-1018 годов. В 2014-2015 годах процентная ставка повышалась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падение стоимости на сырье, санкции, снижение реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель вырос, достигнув отметки в 1,57 трлн долларов и тенденция к повышению продолжается.

На это отреагировал банковский сектор, снизив процентные ставки по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. Соответственно у миллионов граждан, оформивших займы в кризисные годы есть возможность их рефинансировать под более низкий процент. И э

Рефинансировать кредит можно в банке, где он оформлен или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал кредит, это уже оказанная услуга, которая на момент предоставления имела другую, более высокую стоимость, чем в момент обращения за перекредитованием;
  • Прибыль от предоставленного займа уже посчитана менеджерами банка, учитывается в показателях бизнес-деятельности, рефинансирование приведет к их ухудшению.

На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-другому. Граждане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя посчитают безумцем, если он через два-три года придет и потребует вернуть ему некоторую стоимость купленной вещи или забрать ее за полную цену назад, а вместо этого продать более усовершенствованный аналог. Но потребители считают, что с кредитами так поступать можно.

Тем не менее, банки идут навстречу заемщикам и соглашаются на рассматриваемую процедуру, если соблюдаются условия рефинансирования. Алгоритм в общем выглядит следующим образом:

  1. Заемщик ищет приемлемые условия, под которые он готов или хотел бы изменить текущий договор.
  2. Подает заявку, которая рассматривается от одного до семи дней.
  3. При одобрении заключает договор.
  4. На счет переводятся деньги, погашается кредит, освобождается от обременения залоговое имущество (если оно есть) и сразу накладывается в пользу нового кредитора.

Каждый этап – от поиска до снятия и накладывания обременения – имеет некоторые особенности. Но главное – убедить нового или текущего кредитора в удовлетворении заявки. Сделать это можно, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита, отвечает им. Это общая информация о процедуре перекредитования.

Когда и кому это выгодно делать?

По большому счету пользу извлекают все стороны. Заемщик снижает финансовое обременение за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или срока кредитования. И в том, и в другом случае стоимость услуг банка уменьшается.

Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых учреждений, у которых действуют такие программы, это способ привлечь новых клиентов. Некоторые банки по результатам 2017 года более половины кредитных договоров заключали через рефинансирование.

Кроме перечисленных субъектов, кому и когда это выгодно делать, – текущий займодатель. Он освобождается от потенциально проблемных кредитов, если клиент уходит от него через эту процедуру. Альтернатива – удержать должника, предоставив ему другие условия. К ней прибегают, если стоимость привлечения таких заемщиков высокая.

Установленные требования

Как и при получении займа кредитное рефинансирование требует, чтобы получатель денег:

  • Был трудоспособен, а его средний заработок позволял выполнять обязательства по кредиту;
  • Обладал ликвидным залоговым имуществом;
  • Мог предоставить поручителя;
  • Имел хорошую кредитную историю.

Это неполный перечень условий, которые улучшают возможность удовлетворения заявки на рефинансирование. Дополнительно можно отнести наличие страховки жизни и здоровья, имущества, которое предлагается под залог. Играет роль и возраст заемщика, он не должен быть младше 21 и старше 65 лет.

Этим и объясняется диапазон предлагаемых процентных ставок. В рекламе указывается наилучшая характеристика, например, 8,6% или 9,2%, если выполняются установленные требования. При обращении в банк заявка удовлетворяется, но указывается, что могут рефинансировать кредит под 12%. Дополнительно оговаривают, что при страховании ставка снизится на 1,5%, а при наличии поручителя – еще на 1%. То есть чем ниже риск для банка, тем проценты по кредиту меньше. И наоборот, чем они выше, например, нет залогового имущества или поручителя, отсутствует страховка, тем заем рефинансирование будет дороже.

Каждый элемент или условие специфичны, имеют некоторые особенности, которые нельзя игнорировать. Заемщик предоставляется не для соблюдения формальности. Его состоятельность проверяет банк, ведь при возникновении просрочки именно он будет платить за должника. Если окажется, что доходы заемщика не позволяют выполнять обязательства перед кредитором, в заявке на рефинансирование откажут.

Немало особенностей и у залогового имущества. Незаконная перепланировка резко снижает шансы на перекредитование. Аналогичная ситуация, если супруги разведены, а имущество, предлагаемое в залог, принадлежит обоим на правах совместной собственности. Для ипотечной квартиры минусом будет прописка несовершеннолетнего ребенка.

Еще один нюанс – через какое время можно рефинансировать. Обращаться с заявкой целесообразно не раньше, чем через полгода после применения в кредитном договоре последних изменений в рамках перекредитования.

Выбор подходящей программы

Перед тем как подавать заявку, рекомендуется изучить предложения банков и условия рефинансирования, выписать несколько наиболее приемлемых вариантов. Далее предстоит выбор подходящей программы. Критерии, на которые следует обратить внимание:

  • Размер процентной ставки;
  • Срок действия договора рефинансирования;
  • Необходимость представления залогового имущества и поручителя;
  • Обязательность страхования.

По новой программе разница в процентах должна отличаться как минимум на 2 пункта. При этом смена дифференцированного графика платежей на аннуитетный требует разница не менее, чем на 3 пункта. Срок действия договора рекомендуется в пределах оставшегося времени по действующему займу. Например, если осталось выплачивать кредит 8 лет, новое соглашение можно заключить на 7 или 9 лет. Если его срок будет 11-15 лет, стоимость займа существенно увеличится.

Если страхование имущества, жизни и здоровья заемщика не предусматривается и это неприемлемо для него по каким-либо причинам, следует учитывать этот фактор. Из-за этого процентная ставка может повыситься на 1-1,5%.

Особенности согласования

При обращении в банк переговоры будут вестись через его менеджера, в том числе проводится согласование условий, которые устраивают обе стороны. Сотрудник потенциального кредитора рассмотрит документы, даст предварительное одобрение или порекомендует собрать дополнительные справки, заключить соглашение со страховой.

Главная особенность состоит в обязательном согласовании рефинансирования с тем банком, в котором оформлен кредит. В нем нужно получить справки о состоянии займа, отсутствии задолженности. Они обязательно подаются вместе с заявкой. Если поступил отказ, можно обратиться в другой банк или одновременно к нескольким кредиторам.

Лучшие предложения банков

Ниже приведены лучшие официальные предложения банков со следующим параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальный размер предоставляемого кредита. В Топ-5 вошли:

  • Райффайзенбанк – 9,5%, 30 лет, до 26 млн р.;
  • ВТБ24 – 9,5%, 30 лет, до 30 млн р.;
  • Газпромбанк – 9,2%, до 30 лет, до 45 млн р.;
  • Альфабанк – 9,3%, до 30 лет, до 50 млн р.;
  • Сбребанк – 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости залогового имущества.

Дополнительно Райффайзен предлагает изменение срока кредитования или размера ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается досрочно. В ВТБ 24 можно перекредитоваться всего по двум документам, но при повышенной процентной ставке и ограниченной сумме.

Пример оформления

В.А. обратился в ВТБ 24 с просьбой о рефинансировании. Он оформил кредит в 1,5 млн р., исправно выплачивая платежи по ставке в 16% годовых. С учетом отсутствия страховки ему было предложено перекредитоваться под 12,5 %. На момент обращения прошло три года с момента получения займа. Ежемесячно выплачивалось 22 т.р., оставшаяся сумма по кредиту составила 1,4 млн р.

Далее в этом примере оформления В.А. подсчитал, что если продолжит выплачивать, как прежде, за оставшиеся 12 лет ему придется заплатить 3,17 млн р. Если он согласится на условия ВТБ, выплатить придется 2,72 млн р. Разница – 450 т.р. Предложение банка о рефинансировании было принято.

Полезное видео

Заключение

Перекредитование доступно и целесообразно в период экономического подъема, когда процентные ставки снижаются. Чем больше условий банка выполнены, тем ниже стоимость займа. Заявку можно подавать одновременно в несколько учреждений. Перед заключением договора следует внимательно высчитывать выгоду от сделки.

Источник: http://info-kreditny.ru/usloviya-refinansirovaniya-kredita.html

Повторное обращение — сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

В соответствии со статьей 43 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», клиент имеет право оформить последующий ипотечный кредит. Под этим термином подразумевается ситуация, когда заемщик гасит свою текущую задолженность при помощи заемных средств, которые были взяты на более выгодных условиях у того же или другого кредитора.

Глава 7 обозначенного выше закона содержит ряд требований к проведению подобной процедуры, которые подставлены следующими пунктами:

  • Делать рефинансирование можно, только если предыдущий договор не запрещает этого. В противном случае суд признает этот документ недействительным;
  • В соглашении о последующей ипотеке обязательно должны быть учтены условия, прописанные прежним кредитором;
  • Предоставление второго займа осуществляется без составления новой закладной;
  • Клиент должен уведомить первого заимодателя о своем намерении рефинансировать ипотечную ссуду.

Изменение условий по ипотечному кредиту

У клиента есть два способа произвести перекредитование:

  1. В своем банковском учреждении, то есть там, где была изначально взята ипотека.
  2. Обратиться к другому кредитору.

В целом можно отметить, что основной целью оформления последующей ипотеки является получение ссуды на более выгодных условиях. Это может быть:

  • Изменение процентной ставки;
  • Выбор другой схемы погашения задолженности;
  • Смена валюты, в которой производятся платежи и т.д.

Плюсы и минусы рассматриваемой процедуры

При определенных обстоятельствах, последующая ипотека может дать заемщику существенные возможности, а именно:

  • Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
  • Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
  • Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
  • Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
  • Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

Как видно, подобная услуга несет в себе существенную выгоду. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть много нюансов, без учета которых данная процедура становится просто бессмысленной, а иногда и вовсе увеличивает сумму долга.

Итак, основные недостатки рефинансирования ипотеки сводятся к следующему:

  • Возникновение дополнительных расходов в виде комиссий за обслуживание, уплаты госпошлины, штрафа за досрочное погашение в предыдущем банке и т.д. Зачастую общая сумма всех этих статей может достигать внушительных размеров, из-за чего проведение самой процедуры становится невыгодным;
  • Отсутствие возможности объединить более 5 кредитов – несмотря на то, что такое явление встречается редко, если у человека большое количество долгов перед разными банками (от 6 и более), то перекредитование ему не поможет;
  • Использовать такую услугу не всегда возможно – если прежний банк в договоре пропишет условие, по которому запрещается оформление новой ипотеки до того, как не будет погашена текущая, то клиент не сможет провести перекредитование;
  • Сложность оформления – человеку необходимо будет собрать большой пакет документов, причем часть из них придется получать у первого кредитора.

Наличие подводных камней, делающих такую услугу невыгодной – рекламируя свои программы по перекредитованию, заимодатели умалчивают о том, что услуга может оказаться дороже в случае отказа от страховки, что выгоднее всего использовать рефинансирование в первые месяцы после оформления ипотеки и т.д.

Как часто позволено делать рефинансирование?

Во многих банках действует ограничение по сроку. Это означает, что с момента оформления последнего займа должно пройти не менее года. У некоторых кредиторов этот период может быть увеличен.

В целом действующее законодательство не запрещает оформлять ипотечный кредит повторно. Теоретически это возможно сделать и дважды, и трижды, поэтому нельзя точно сказать, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

На практике все зависит от конечного решения кредитного учреждения, а также от степени соответствия заемщика ряду требований, а именно:

  • Он должен иметь безупречную кредитную историю;
  • Наличие достаточного уровня ежемесячного заработка;
  • Отсутствие просрочек платежей по предыдущему договору перекредитования.

Ситуации, когда следует перекредитоваться дважды

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов. Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию.

Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Разбираем на примере

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

  • В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
  • В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 452.48 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Полезное видео

Заключение

Заемщик имеет право оформлять рефинансирование столько раз, сколько он этого желает. Самое главное — добросовестно вносить ежемесячные платежи в кассу банка. Нельзя не отметить, что повторное перекредитование оправдывает себя только в случае острой необходимости в изменении условий получения займа.

Источник: http://info-kreditny.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html

Читайте так же:  Обманул кредитный брокер что делать
Сколько раз можно делать рефинансирование кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here