Схема досрочного погашения кредита

Ответы профессионалов по теме: "Схема досрочного погашения кредита" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.
Источник: http://life.ru/p/1246083

Досрочное погашение кредита – особенности. Что важно знать

Что такое досрочное погашение кредита

Оформив кредит, заемщик обязуется ежемесячно перечислять плату, зафиксированную в договоре. Когда совершается платеж, размер которого больше, нежели указано в документе, – это погашение задолженности преждевременно.

До внесения поправок в законодательство финансовые учреждения могли оштрафовать или начислить дополнительные комиссии тем заемщикам, которые желали преждевременно выполнить выплату долга. Сегодня же процесс закрытия кредита намного упростился, и его можно совершить без ущерба для клиента.

Полное и частичное досрочное погашение кредита – отличие

Погасить кредитный долг раньше срока можно двумя способами:

  • В полном объеме: выплатить всю задолженность и проценты, которые насчитываются с момента последнего платежа до даты полного погашения кредита. Затем долг, закрепленный за клиентом, закрывается.
  • Погашение частичное: внести помесячный платеж на сумму, которая больше, чем рассчитана по схеме. Кредит не закрывается, а платеж устанавливается в новом объеме (он будет меньше). Действуя таким образом, можно сократить срок выплаты по займу.

Порядок оформления досрочного погашения кредита

Желая раньше времени выплатить сумму займа, клиенту необходимо действовать по схеме:

  1. Посетить банк, чтобы заявить о намерении возврата/пересчета кредитного долга. Это следует сделать как минимум за 30 дней до предполагаемого погашения. Обозначив величину платежа и дату, заемщик оформляет уведомление.
  2. Позвонив, клиент может поинтересоваться у кредитного сотрудника решением, принятым по уведомлению. Одни банки дают согласие в день обращения, другим организациям понадобится около 5 рабочих дней на ответ.
  3. Кредитный инспектор отметит срок, до которого следует совершить платеж. Чаще всего это дата, которая указана в кредитном графике. До этого времени заемщик обязан внести на счет деньги, а новую схему по выплатам составят ко времени планового платежа. Такой порядок касается преждевременного частичного погашения кредита. Погашая долг перед банком в полном объеме, сроки не указываются, ведь кредитный график уже не понадобится.
  4. Заемщик должен подойти в учреждение после внесения основного платежа, чтобы получить график выплат;
  5. Погашая заем в полном размере, клиент получит письменное подтверждение в банке, что долг за ним более не числится. Это предотвратит начисление штрафов и комиссий на сумму, которая могла остаться в качестве задолженности.
Читайте так же:  Что делать когда взыскиваются долги по кредиту

Приведенный порядок действий может немного отличаться:

  • некоторые банковские учреждения пересчитывают платежный график в день обращения заемщика;
  • новое кредитное расписание клиент может получить в день посещения финансового учреждения. Но в силу оно вступит после внесения суммы частичной преждевременной оплаты;
  • определенные банки намного упростили процесс досрочного закрытия займа. Для этого не потребуется извещать учреждение. Достаточно воспользоваться интернет-банкингом, внести сумму и распечатать новый график по кредитным платежам.

При досрочном погашении кредита, страховка, по желанию заемщика, может быть возвращена. Для этого клиент обязан расторгнуть соглашение со страховой фирмой. Такое условие может содержаться в договоре, согласно которому, страховщик возвращает деньги клиенту. Размер возвращенных средств пропорционален времени, которое осталось до прекращения действия страхового соглашения.

Процентный тариф и частичное досрочное погашение кредита

При частичной выплате займа процентный тариф по кредиту остается прежним, а величина кредита становится меньше. В таком случае необходим пересчет процентов. Чаще всего, если клиент погашает какую-то определенную часть кредита, банки снижают размер помесячных платежей. Срок действия погашения по кредиту обычно оставляют без корректировок. Такая последовательность применяется в ВТБ-24 и Сбербанке.

Преимущества и недостатки при погашении кредита досрочно

Плюсы для клиента, который планирует закрыть заем досрочно:

  • уменьшение процентного размера;
  • психологическое облегчение после выплаты всего долга. Некоторые люди воспринимают заем как тягостное бремя и стараются как можно быстрее от него избавиться.

К недостаткам можно отнести только то, что такая процедура невыгодна для банка. Ведь в период действия договора учреждение имеет стабильный доход. При досрочном погашении займа банк вынужден привлекать новых заемщиков для получения свободных кредитных денег.

Расчет суммы задолженности при погашении кредита досрочно

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита, можно наведаться в отделение. Еще один вариант — воспользоваться кредитным калькулятором. Доступен расчет и по такой формуле:

Источник: http://cbkg.ru/articles/dosrochnoe_pogashenie_kredita.html

Досрочное погашение кредита: как быстрее выплатить

Безусловно, своевременная выплата банковского займа – одно из главных условий договора при его оформлении. Хотя в некоторых случаях финансовое положение заемщика позволяет полностью оплатить ссуду раньше указанного срока. Поэтому попробуем разобраться, как закрыть кредит в банке быстро и правильно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Нюансы оплаты займа

Сегодня получение ссуды в банках – довольно распространенное явление. Многие должники своевременно оплачивают взятые на себя обязательства, хотя всегда имеются некоторые исключения. Имея достаточный финансовый резерв, можно воспользоваться правом преждевременной оплаты займа.

Как правило, информация о том, можно ли досрочно погасить кредит, интересует заемщика в нескольких случаях. Обычно это происходит либо при оформлении ссуды, либо при успешной выплате займа. Иногда, взяв несколько кредитов, вы также можете попробовать узнать об их полном или частичном досрочном погашении.

Не так давно существовали банковские правила, которые исключали ранний возврат кредита. Как правило, это могли быть следующие ситуации:

  • взятие ссуды на небольшой срок (1–3 месяца);
  • запрет досрочных платежей на несколько первых месяцев;
  • установка лимита по минимальной оплате займа.

Сегодня же действуют принятые в 2015 году изменения законодательства, предусматривающие возможность погасить кредит по желанию заемщика. При этом вам достаточно лишь заблаговременно уведомить о таком решении банк.

Сегодня кредиты бывают аннуитетными и дифференцированными, соответственно, разнятся и методы их погашения. Большинство займов оформляют первым способом, поскольку подобные ссуды обычно наиболее выгодны кредитору. Их суть заключается в том, что выплачивая ежемесячно фиксированный платеж, вы в первой половине срока оплаты погашаете банковскую комиссию (она составляет большую долю взноса), а уже потом – тело долга.

Поэтому на вопрос, выгодно ли частичное досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах,нужно сказать, что это довольно выгодно, особенно если вы полностью рассчитываетесь, максимально сокращая сроки выплат. При этом следует попросить банк обязательно провести все необходимые перерасчеты комиссионных и обновить график погашения ссуды. Помните, основанием для досрочной выплаты кредитов этого типа может стать просто желание погасить ссуду как можно раньше.

Итак, вы сможете выбрать один из способов досрочной оплаты займа – частичное либо полное досрочное погашение кредита. Выбор метода оплаты будет зависеть, конечно, от условий соглашения с банком и вашего финансового положения. Попробуем разобраться в нюансах каждого из этих видов ранней оплаты ссуды.

Неполная досрочная оплата

Эта разновидность погашения подразумевает выплаты, превышающие фиксированный ежемесячный взнос, который вычислен кредитором и указан в соглашении о выдаче займа. Целесообразно проводить оплаты такого рода по тем ссудам, где указана слишком высокая ставка комиссии. Особенно это может быть уместно, если вы взяли несколько потребительских кредитов. Так, вы сможете ускорить закрытие наиболее невыгодного займа.

Как правило, в таких случаях кредиторы практикуют сокращение срока выплат. При этом вам следует обратить внимание на текст соглашения, ведь там обычно указаны подобные варианты развития ситуации. Эта схема часто применяется, если потребуется досрочное погашение потребительского аннуитетного кредита. При этом положительным моментом для заемщика станет уменьшение комиссионных выплат по кредиту.

Вторым вариантом станет сокращение последующих взносов за каждый месяц. Этот формат применяют в обоих случаях кредитования. Он не подразумевает уменьшения количества платежей, то есть, срок погашения остается прежним, но за счет предыдущих выплат, сумма последующих взносов пропорционально сокращается. Само собой, это касается и комиссионных выплат.

Существует еще один способ, как быстрее выплатить кредит. Его применяют лишь в случае дифференцированных взносов. Хотя банки редко заключают подобные соглашения — ведь они не так выгодны для них. В случае ранней оплаты ссуды вам не нужно составлять новый график погашения займа, а просто регулярно оплачивать необходимую сумму, превышающую размер ежемесячного взноса. Правда, по факту полной оплаты, убедитесь в банке, что кредит закрыт полностью.

Оплата кредита одним платежом

Безусловно, одним из способов, как выгодно погасить кредит досрочно, станет единоразовый взнос, который сможет полностью покрыть остаток суммы на вашем счету. Само собой, это целесообразно уже на окончании срока финансовых выплат либо если вы располагаете внушительными финансами в собственном бюджете. Так, вы сможете получить документ об отсутствии вами задолженности кредитору и о получении им полной суммы остатка средств. При этом учитывайте, что не стоит погашать крупные долги за слишком короткий промежуток времени. Так, вы рискуете попасть в черные списки кредитора и лишиться возможности получить ссуду в будущем.

Читайте так же:  Трудовой кодекс рф 189

Бытует мнение, что подобные платежи могут облагаться дополнительной комиссией или штрафами. Однако это утверждение ошибочно. При попытке кредитора вменить вам штрафные санкции за досрочную оплату ссуды, вы имеете право решить такие вопросы в судебном порядке. Сегодня подобные действия банков считаются нарушением законодательства Российской Федерации ( №284-ФЗ от 19 октября 2011 г.).

Действуем правильно

Итак, рассмотрим, как быстро погасить кредит. Схема таких действий должна выглядеть следующим образом:

Как видите, на деле этот процесс не так сложен и займет совсем немного времени. Помните, решать вопросы по выплате долга нужно не единолично, а обязательно коммуницируя с кредитором. Это избавит вас от лишних трат и возможных недоразумений.

Рекомендации юристов

Теперь, когда ясен механизм такого процесса, как быстро отдать кредит, нужно прислушаться к мнению специалистов, которые дадут несколько советов правильного поведения заемщика в подобной ситуации. Основные позиции мы обозначим так:

И, наконец, помните, что угроза кредитора штрафом за преждевременную выплату ссуды – абсолютно не законное действие. Как правило, крупные игроки рынка не применяют подобных методов, но, все же, подобные мошеннические схемы, к сожалению, еще встречаются. При заявлении кредитора о начислении вам не указанного в договоре штрафа, предложите ему решать такие моменты в суде.

Итак, решение оплатить долги перед кредитором досрочно имеет только преимущества, и совершенно лишено недостатков. Правда, в случае высокого роста инфляции, все же, выгоднее не торопиться, а выплачивать ссуду по первоначально утвержденному плану — так, вы немного сэкономите собственные средства. Конечно, насколько выгодно и целесообразно такое действие, решает только заемщик. Однозначно можно отметить, что даже временное сокращение собственного бюджета с целью выплатить кредит пораньше бывает вполне допустимо – ведь наличие ссуды часто угнетающе действует на заемщика, а возможность быстро избавиться от этого давления воспринимается очень положительно.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Схемы погашения кредита

Многие граждане при выборе программы кредитования тщательно анализируют все предложения на рынке и стараются подобрать оптимальную, но они не всегда понимают, какие хитрости помогают банку заработать на них еще больше благодаря определенным схемам погашения долга.

Рассмотрим актуальные схемы погашения кредита, которые используются на данный момент в многих банках и по какому принципу в каждой из них будут начисляться ежемесячные платежи.

Часто при оформлении кредита клиентам дается возможность выбрать схему, по которой они хотят погашать свой долг: аннуитетную или дифференцированную .

Дифференцированная схема погашения

Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.

Разберемся из чего состоит размер ежемесячного платежа при использовании этой схемы:

  • основной платеж долга;
  • процентная ставка по кредиту.

Банки-кредиторы используют стандартную схему – основной платеж делят на срок погашения кредита и прибавляют к нему процентную ставку. Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.

Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.

Плюсы

Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту. На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться кредитными калькуляторами, поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.

Очень важно знать, что эта схема погашения платежей будет наиболее выгодна, если клиент планирует внести большую часть долга сразу или погасить его полностью, потому что в таком случае проценты будут начисляться только на остаток долга.

Минусы

Из недостатков можно отметить то, что в первые месяцы будет сильная нагрузка на общий бюджет заемщика по сравнению с аннуитетной схемой, поэтому рекомендуется хорошо подумать перед подписанием бумаг на кредит.

Подобное решение будет отличным выходом для тех клиентов, которые заботятся о своем бюджете и хотят получить хорошие условия кредитования, при которых будут минимальные переплаты. Так же отлично подойдет для тех граждан, которые планируют досрочное погашение кредита.

К сожалению, с каждым годом банки меняют свою политику выдачи потребительских кредитов и все реже предлагают выбрать метод погашения и прописывают сразу же в условия предоставления кредита только более выгодную для банка – аннуитетную.

Аннуитетная схема погашения задолженности перед кредитором

Для клиентов она более понятна и не нуждается в дополнительных пересчетах при определении ежемесячного платежа. Сотрудник банка перед подписанием договора обязан составить график погашения, согласно которому клиент обязан ежемесячно вносить платежи.

Аннуитетная схема погашения кредита – это когда погашение кредита происходит каждый месяц в равных долях. Платеж включает в себя одновременно и погашение общей задолженности перед банком и процентную ставку за использование денег.

Для клиента она выгодна только тем, что он точно знает, сколько ему необходимо платить денег ежемесячно. Фиксированная сумма выплат поможет более тщательно планировать свой бюджет и нагрузка в первые месяцы будет ниже, чем при использовании дифференцированной схемы.

Она имеет большой недостаток – огромная переплата за процентную ставку по кредиту, если срок кредитования больше 5-10 лет. Чем больше срок – тем больше будет переплата.

В большинстве подобных случаев, клиент может подумать, что должен банку меньше, чем есть на самом деле. Так же эта схема будет менее выгодна тем клиентам, которые будут планировать досрочное погашение.

Это связано с тем, что при внесении большей части долга, банк предложит сократить общий срок кредитования, но ежемесячные платежи останутся такими же.

Читайте так же:  Сокращение штата заявление работника

Что нужно знать о каждой из них?

Схемы досрочного погашения кредита различаются между собой только тем, насколько будет выгодным сотрудничество между банком и клиентом. Чтобы это понять, желательно знать все тонкости начисления сумм ежемесячных выплат. Это позволит более тщательно контролировать взносы за кредит и планировать свой бюджет наперед.

Подбирать тот или иной метод погашения следует для каждого отдельного случая. Например, если это обычный потребительский кредит на небольшой срок и сумму, то лучше выбрать аннуитетную схему, чтобы не было путаниц между размерами ежемесячных взносом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рекомендуется перед взятием кредита обязательно тщательно проанализировать все доступные предложения от банков. Многие кредиторы не смогут выдать кредит, если сумма ежемесячного платежа будет превышать 60% от подтверждённых доходов клиента. Поэтому важно спланировать свои расходы и, если это не будет сильно нагружать бюджет, обращаться в банк.

Источник: http://bankiweb.ru/kredit/shemy-pogasheniya/

Способы погашения кредита

Взяв кредит в банке или иной кредитной организации, его всегда нужно возвращать. Для каждого клиента создается специальный график, по которому и осуществляется оплата. Как происходит погашение кредита и можно ли оплатить долг заранее?

Схемы погашения

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения.

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться. Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит. Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов. Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Способы погашения

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга. Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.

После оплаты важно сохранять квитанции. Если оплата производится через интернет, необходимо распечатывать их. Чек будет главным доказательством внесения платежа, если у кредитора возникнут вопросы.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Погашение долгов умершего

Что происходит с кредитами умершего? Кто должен их уплачивать? Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Так как кредит наследодателя погашается только в рамках полученного наследства, то и оплачивать его наследники должны только после того, как примут свои доли. Право на имущество умершего преемники получают только по истечении полугода со дня кончины заемщика. В течение этого времени кредитор не имеет права начислять проценты и штрафы.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Правильное закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

При закрытии кредита необходимо также убедиться в том, что все услуги, подключенные при оформлении кредита, отключены. Бывали случаи, когда через некоторое время после закрытия долга заемщику звонили из банка и сообщали о наличии задолженности за использование услуги смс-оповещений.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Читайте так же:  Справка о доходах за 12 месяцев бланк

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Неуплата задолженности

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями. К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации. Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

Источник: http://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/sposoby-pogasheniya-kredita/

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:
  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Читайте так же:  Хоум кредит полное досрочное погашение кредита

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:
  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi-po-kreditam/kak-pravilno-pogashat.html

Схема досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here