Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Ответы профессионалов по теме: "Рефинансирование кредита плюсы и минусы" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

  • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
  • Какой процент предлагает заимодатель?
  • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

Ситуации, когда в этом есть смысл

Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования. Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов. В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

Инструкция, как сделать правильно

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Читайте так же:  Дисциплинарное взыскание может быть применено не позднее

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Полезное видео

Заключение

Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

Источник: http://info-kreditny.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki.html

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой — рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.

Преимущества:

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.

Недостатки:

  • Услуга рефинансирования невыгодна для небольших займов. Уменьшить затраты удается при наличии долгосрочного займа на большую сумму.
  • Необходимость дополнительных расходов. При пользовании опцией необходимо помнить, что в процессе оформления нового займа могут потребоваться другие платежи (комиссии). Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии.
  • Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
  • Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление.

Как это происходит?

Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков — ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги:

  • Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно. Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем.
  • После одобрения подписывается договор. При этом новый банк берет на себя обязательство по погашению старого долга.
  • Перерегистрация залога (если он имеет место) на новый банк.

После завершения сделки необходимо платить по обновленному кредиту, а задолженность перед прошлым финансовым учреждением нивелируется.

Источник: http://malodeneg.com/plyusy-i-minusy-refinansirovaniya-kredita/

В чем плюсы и минусы рефинансирования кредита?

В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.

Что это такое – информация по закону

Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.

Процедура предоставляет право погашать долги:

  • Полностью;
  • Частично;
  • По телу кредита;
  • По его процентам.

То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.

Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.

Основная суть процедуры

К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.

Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.

Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.

Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:

  1. Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
  2. Соглашение об ипотеке.
  3. Выписку из ЕГРП.
  4. Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
  5. Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
  6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
  7. Справку от работодателя о заработной плате.
Читайте так же:  Уволился с работы как платить кредит

Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.

Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.

Неоспоримые преимущества

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Кому и когда это выгодно?

Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

  • Хорошая кредитная история;
  • Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
  • Официальная работа и хороший уровень дохода;
  • Жилье и здоровье застрахованы.

Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

Подводные камни

Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:

  • Плохая кредитная история;
  • Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
  • Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
  • Возраст близок к нетрудоспособному.

Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.

В чем подвох перекредитования?

Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.

Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.

Полезное видео

Заключение

В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.

Источник: http://info-kreditny.ru/plyusy-i-minusy-refinansirovaniya-kredita.html

Рефинансирование кредита для физических лиц в 2020 году: условия перекредитования

Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.

Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2020 году, узнайте из этой статьи.

Какой долг по кредиту можно рефинансировать

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

  • комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
  • оплата экспертной оценки залоговых объектов;
  • страхование имущества и в некоторых случаях личное;
  • нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
  • другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

  • Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2% . Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
  • Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
  • Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.
Читайте так же:  Как отозвать алименты у судебных приставов

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия получения

Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:

  1. Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
  2. Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
  3. Прошло менее половины срока действия договора.
  4. Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
  5. История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
  6. Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
  7. Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
  8. Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.

Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

  • Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
  • Копия паспорта заявителя.
  • Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
  • Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
  • Копия действующего кредитного договора.
  • Справка о сумме остаточной задолженности.
  • Банковские реквизиты заявителя.
  • Сведения об обеспечительном имуществе.
  • Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-7

Рейтинг банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.

Источник: http://refinans.info/refinansirovanie-kredita-dlja-fizicheskih-lic/

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Банки предлагают потенциальным клиентам провести процедуру рефинансирования кредитов. Для этого следует оценить все плюсы и минусы предполагаемой сделки.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование означает погашение одного кредита средствами из другого на более выгодных для заемщика условиях. Потребитель, который ранее оформил кредит на обременительных для себя условиях, может, в дальнейшем, взять заем в другом банке, на более приемлемых требованиях погашения.

При процедуре рефинансирования, новый кредитор перечисляет деньги в старый банк, а заемщик средства на руки не получает.

Плюсы рефинансирования займа

Рефинансирование имеет ряд положительных моментов:

Минусы рефинансирования займа

Процедура рефинансирования имеет негативные стороны:

Видео (кликните для воспроизведения).

Стоит ли рефинансировать займ

Наиболее выгодно оформлять рефинансирование ипотеки. Этот заем является долгосрочным и снижение процентной ставки актуально. Государство, при покупке лицом жилья в ипотеку в новостройках, предоставляет возможность взять кредит на льготных условиях. Так, есть возможность оформить рефинансирование под 6-7% годовых. Остальную разницу погашает государство. Такая процедура производится в выбранных государством банковских учреждениях и выгодна заемщику, поскольку речь идет о больших суммах, взятых на длительное время.

Рефинансирование краткосрочных займов ощутимого снижения финансового бремени не принесет. Выгода, если и будет, то минимальна.

В любом случае, заемщику следует все просчитать перед тем, как обращаться за рефинансированием. Иногда стоимость переоформления сводит на нет все выгоды нового кредитования.

Иногда банковские учреждения (например, Сбербанк) уменьшают долговую нагрузку для добросовестных плательщиков. Для этого нужно подать заявление в отделение по месту прописки (работы) или через Сбербанк онлайн в личном кабинете. Это выгоднее, чем оформлять рефинансирование.

Источник: http://plusiminusi.ru/plyusy-i-minusy-refinansirovaniya-kredita/

Какие плюсы и минусы у рефинансирования кредита

Краткое содержание:

Первый способ рефинансирования — это замена старого долга на новый

Например, вы имеете долг, какое-то время его платили и понимаете, что уже не можете этого делать, либо вам нужен ещё один кредит. Вы приходите в банк пишете заявление, банк даёт вам новый кредит перекрыв старый и разницу вы получаете себе на руки.

Второй способ — это сокращение регулярного платежа

Когда у вас есть кредит или же несколько кредитов и вы, по каким-то причинам не можете выплачивать его, то необходимо прийти в банк с просьбой о снижении ежемесячного платежа. Например, банк снижает вам ежемесячный платёж с пятнадцати тысяч до десяти, но срок выплаты повышается на два или три года.

Следующий способ — переход от фиксированной ставки к плавающей

Сейчас такой способ уже встречается редко, но попытаться можно, если вас не устраивает тот процент который у вас существует на сегодняшний день. Необходимо написать заявление о том, что вы хотите платить процент на остаток долга.

Читайте так же:  Материальный ущерб полной материальной ответственности

Есть фиксированная ставка, когда независимо от того какой у вас остался долг вы всё равно продолжаете платить тот платёж, на сумму которого заключили договор. Плавающая процентная ставка — это, когда на остаток. То есть сумма кредита уменьшается и соответственно сумма ежемесячного платежа тоже.

Четвёртый способ — кредитные каникулы

Введение льготного периода для снижения текущего долгового времени. Если в жизни появились какие-то финансовые трудности, то вы имеете право прийти в банк и составить заявление, чтобы кредит заморозили пока вы не решите вопрос с работой.

Пятый способ — снижение кредитной ставки

Перекредитование в том же или стороннем банке с целью снижения кредитной ставки, следовательно и ежемесячного платежа. Сумма кредита не меняется, меняется процент на этот кредит в более благоприятную сторону.

Теперь поговорим о плюсах и минусах вышеизложенных способах рефинансирования

Честно говоря, то плюсы есть только в двух из всех пунктов — кредитные каникулы и самый главный — снижение кредитной ставки. Все остальные пункты не имеют никакого выгодного по итогу заключения.

Если понравилась статья — для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».

Благодарю за внимание!

14 ситуаций, когда вы в праве получить налоговый вычет, можно ознакомиться Подробнее >>>

Что влияет на кредитную историю, можно ознакомиться Подробнее >>>

Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей, можно ознакомиться Подробнее >>>

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Источник: http://www.9111.ru/questions/777777777794573/

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

    Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

    Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

    Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

    Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.
Читайте так же:  Управление охраной труда на предприятии

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Источник: http://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

1. Рефинансирование кредита

2. Условия рефинансирования кредита

3. Плюсы и минусы рефинансирования

4. Как просчитать возможную выгоду от рефинансирования?

Кредит в большинстве случаев является единственно доступным, способом решить проблему в недостатке денежных средств, когда они нужны для решения текущих жизненных проблем. Ипотека позволяет улучшить жилищные условия с учетом уровня цен на недвижимость и уровня дохода. Однако бывает, что заемные средства берутся на длительный срок, составляют крупную сумму и под высокие проценты, а уровень доходов, значительную часть которых, съедают ежемесячные взносы, оставляет желать лучшего. К тому же, с каждым годом ситуация на рынке кредитования меняется и в лучшую сторону, а процентные ставки за аналогичные кредиты идут в сторону уменьшения, начиная существенно разниться от той, которую уплачиваете вы. Таким образом, возникает естественный вопрос — что предпринять, чтобы снизить сумму платежей и платить меньше по кредиту.

Рефинансирование кредитной задолженности, по сути является новым кредитом для погашения существующего, но на более лучших условиях. Новый банк выкупает ваш долг у старого банка, представляя при этом более выгодные условия кредитования. Однако, не следует забывать, что это требует некоторых расходов, поскольку придется заново пройти ипотечную процедуру, оформить необходимые справки, провести оценку, делать страховку и т.д.

Получить согласие на рефинансирование удается не всегда. Банку, с которым вы уже имеете дело, не выгодно терять доход от процентов и поэтому, с большой вероятностью, он откажет вам в рефинансировании, хотя попытаться, конечно, стоит. В случае неодобрения, не стоит расстраиваться и отправив заявки в несколько банков выбрать себе наиболее подходящее предложение.

Условия рефинансирования кредита

Для получения разрешения на рефинансирование у вас должна быть:

благонадежная кредитная история,

не должно быть задолженностей с просрочкам платежей,

срок существующего кредита должен быть не меньше 12 месяцев.

У многих банков установлена минимальная сумма задолженности по кредиту, подлежащая рефинансированию — 500 тыс. рублей. Также, следует перепроверить условия договора, на наличие запрета на рефинансирование кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования

К недостаткам можно отнести:

Банк проводит повторную проверку вашей платежеспособности. Уйдет некоторое время на сбор документов;

финансовые затраты на проведение экспертной оценки, квартиры взятой в ипотеку;

в случае отказа банка, затраты на проведение экспертной оценки не компенсируются.

Рефинансировать кредит, взятый недавно по средне рыночной ставке не имеет смысла, т.к. не несет существенной выгоды.

К преимуществам рефинансирования относятся:

уменьшение процентной ставки, ради чего, собственно и прибегают к рефинансированию;

сокращение срока выплаты либо уменьшение ежемесячного платежа — безусловный плюс, однако следует внимательно все посчитать, в самом ли деле сумма переплаты сократиться;

главная цель — уменьшение переплаты по кредиту.

Как просчитать возможную выгоду от рефинансирования?

К примеру, вы купили квартиру под ставку 13.8% годовых со сроком 10 лет, а спустя пару месяцев наткнулись на более интересное предложение 10.9% годовых в другом банке и разницей в ежемесячном платеже — 5800 рублей. Выгода от рефинансирования с учетом дополнительных расходов на справки и оценку квартиры составит — 634 300 рублей за 10 лет.

При расчеты выгоды необходимо учитывать два показателя:

сумма снижения ежемесячного платежа;

сумма снижения переплаты по кредиту.

В случае, если обе цифры уменьшаются, это будет показателем выгоды. На сайтах многих банков размещены онлайн-калькуляторы, которые могут произвести нужные расчеты.

Самостоятельный расчет, можно произвести с использованием формулы:

Выгода от рефинансирования = Количество месяцев кредита * Разница в ежемесячном платеже — Стоимость страховки — Выплаченная сумма кредита

Важно учитывать совокупную переплату по кредиту, т.к., случается, что банки вместо рефинансирования предлагают еще больший кредит, скрытый под личиной пониженных ежемесячных платежей. Клиент вынужден думать, что раз платеж меньше, то и ставка ниже, а он «выигрывает», однако он будет ошибаться. Размер переплаты, напрямую зависит от срока выплаты кредита.

Рекомендуется внимательно и тщательно рассчитать все риски и оценить размер выгоды. Рефинансирование кредитов довольно популярная банковская услуга, которая, при правильной оценке всех имеющихся рисков, позволит существенно сэкономить.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.9111.ru/questions/777777777719867/

Рефинансирование кредита плюсы и минусы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here