Проблемы развития кредита в россии

Ответы профессионалов по теме: "Проблемы развития кредита в россии" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2020 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

студент, кафедра менеджмента и сервиса ОмГТУ,

Аннотация. В данной статье проведен анализ рынка потребительского кредитования. Выявлены основные проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование физических лиц.

В настоящее время рынок потребительского кредитовая достиг достаточно крупных масштабов и продолжает динамично развиваться и расти. Очевидно, потребительское кредитование является одной из наиболее востребованных форм кредитования людей, которые имеют потребность в приобретении тех или иных товаров и услуг.

II. Постановка задачи

Данная статья ставит перед собой следующие задачи:

  1. Ознакомится с понятием кредитования физических лиц.
  2. Проанализировать рынок потребительского кредитования.
  3. Рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

Кредитование физических лиц – это совокупность элементов предоставления кредитных ресурсов населению посредством осуществления последующих этапов [1]. Основная задачи потребительского кредитования заключается в предоставлении возможности населению удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

IV. Результаты исследований

По данным Банка России на 01.01.2019 объем кредитов, предоставленных населению, составил 12 456 050 в рублях и иностранной валюте [2]. На протяжении трех лет по всем округам наблюдается рост объемов кредитов населению. По сравнению с базисным годом наблюдается рост около 73 % общего объема кредитов по России (табл. 1).

Таблица 1.

Динамика общего объема кредитования банками физических лиц в РФ за период 01.01.2017–01.01.2019гг., млн. руб.

Темп роста к предыдущему году, %

Темп роста к предыдущему году, %

Темп роста к базисному году, %

Структура объема кредитов населению по РФ представлена на рис. 1.2. На долю кредитов в рублях на 1 января 2019 года пришлось 99,28 %, что составило 12 366 659 млн. Остальную долю заняли кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах 0,72 % (89 391 млн.) [2].

Рисунок 1. Структура объема кредитов физическим лицам по РФ на 01.01.2019г., %

Рассмотрим структуру объема кредитов населению по Сибирскому округу (рис. 1.3). Доля кредитов в рублях на 1 января 2019 года занимает 99,77 % от общего объема выданных кредитов (1 379 915 млн.). Доля кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах занимает всего лишь 0,23 % от общего объема (3 200 млн.) [2].

Рисунок 2. Структура объема кредитов физическим лицам в Сибирском округе на 01.01.2019 г., %

Опрос среди населения России, по поводу разновидности товаров, приобретаемых в кредит, показал, что наибольшую популярность имеет бытовая техника, аудио и видеоаппаратура. Что касается более дорогих товаров, таких как, автомобиль и иные товары, то здесь имеет место долгосрочное кредитование, доступное кредитоспособным гражданам, имеющим стабильный доход [3].

По данным ЦБ РФ можно сформировать рейтинг крупных коммерческих банков страны, которые кредитуют физических лиц (табл. 2). Лидером является ПАО «Сбербанк России». Его изменение за три года по выданным кредитам населению составило около 2 трлн. руб. У всех представленных банков за период с 01.01.2017 по 01.01.2019 наблюдается большой рост кредитов, предоставленных физическим лицам [4].

Таблица 2.

Рейтинг крупных банков по выданным кредитам физическим лицам в России, тыс. руб.

Изменение за весь период

Хоум Кредит Банк

Рассмотрим рейтинг коммерческих банков страны по выданным краткосрочным кредитам (до 1 года) за период 01.01.2017–01.01.2019 гг. (табл. 3) [4]. Большим отрывом лидирует ПАО «Сбербанк России», изменение которого по выданным краткосрочным кредитам населению за три года составила чуть более 8 млрд. руб. Вторую позицию занимает ПАО «Почта Банк». Его изменение составило чуть более 5 млрд. руб. У ОТП Банк, Ренессанс Кредит и Хоум Кредит Банк, несмотря на то, что они входят в топ-10 банков по выданным краткосрочным кредитам, наблюдается снижение за данный период [4].

Таблица 3.

Рейтинг банков по выданным краткосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Хоум Кредит Банк

Рейтинг коммерческих банков России по предоставленным среднесрочным кредитам (от 1 до 3 лет) физическим лицам показывает, что лидирующие позиции занимают Сбербанк России, ВТБ, Хоум Кредит Банк (табл. 4) [4]. У всех представленных коммерческих банков наблюдается увеличение предоставленных среднесрочных кредитов физическим лицам.

Таблица 4.

Рейтинг банков по выданным среднесрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Хоум Кредит Банк

Всероссийский Банк Развития Регионов

Рейтинг коммерческих банков по долгосрочным кредитам физическим лицам представлен в табл. 5 [4]. Первое место занимает ПАО «Сбербанк России», изменение которого за данный период составило чуть более 1,5 трлн. руб. Изменение ПАО «ВТБ Банка» составило чуть более 2 трлн. руб. У всех представленных банков наблюдается рост долгосрочных кредитов физическим лицам за период 01.01.2017–01.01.2019 года [4].

Таблица 5.

Рейтинг банков по выданным долгосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

В настоящее время потребительское кредитование в России имеет некоторые проблемы, решение которых необходимо для дальнейшего развития и совершенствования кредитования физических лиц (табл. 6).

Таблица 6.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  1. Слабая законодательная база, регулирующая кредитные отношения.
  2. На рынке преимущественны краткосрочные и среднесрочные потребительские кредиты.
  3. Трудности с оценкой кредитоспособности заемщика, следовательно, увеличение просроченной задолженности и невозврата кредита.
  4. Клиент не всегда способен детально изучить и понять условия кредитного договора, способ начисления процентов и т. д.
  5. Слабое обеспечение по потребительским кредитам, рост числа невозврата кредитов.
  6. Насыщенность рынка предложениями потребительского кредитования.
  1. Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением соответствующего информирования банками клиентов об условиях предоставления потребительских кредитов.
  2. Высокая конкуренция между коммерческими банками.
  3. Отрицательная тенденция может привести к увеличению числа безнадежных и проблемных кредитов.
  4. Ориентация на долгосрочное кредитование физических лиц.
  5. Разработка и внедрение новых кредитных продуктов и услуг банков.
  6. Совершенствование банками своей существующей скоринговой системы.

На данный момент потребительский кредит является одной из наиболее доступных форм кредитования физических лиц в целях удовлетворения ими своих потребностей, не дожидаясь будущих доходов.

V. Выводы и заключение

Читайте так же:  Ученый степень доктора

Проанализировав рынок потребительских кредитов населению в России, можно сделать вывод, что этот рынок с каждым годом непрерывно растет и развивается. Банки предлагают различные программы по кредитованию населения и выдают кредиты различных видов. Наибольший объем кредитов физическим лицам сконцентрировано в Центральном округе РФ. Несомненно, лидирующие позиции на данном рынке занимает ПАО «Сбербанк России». На сегодня это одно из основных направлений деятельности банков, которое продолжает оставаться перспективным и приносить им прибыль.

Источник: http://sibac.info/journal/student/63/141852

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

студент, факультет Экономики и финансов РГЭУ(РИНХ),

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания.

Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов) [1].

2) Проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемые для потребителей ценовые и прочие условия банков), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) Проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, в 2017 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти.

4) Удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

5) Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.) [2, c. 920].

6) Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7) Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8) Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9) Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10) Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России [3, с. 431].

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

  • государственная поддержка отечественных банков;
  • увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
  • создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
  • расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
  • предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
  • снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
  • увеличение объемов кредитования российских банков;
  • развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
  • сокращение непогашенных долгов по кредитам;

Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.

Читайте так же:  Списание дебиторской задолженности казенное учреждение

Наиболее важной является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам.

Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики.

Источник: http://sibac.info/studconf/econom/xlvi/60724

Проблемы развития кредита в россии

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Голокозова Ирина Романовна

студент 3 курса УФФ, СтГАУ, РФ, г. Старополь

Углицких Ольга Николаевна

научный руководитель, канд. экон. наук, доцент, УФФ, СтГАУ, РФ, г. Ставрополь

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой денежных средств [2]. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в банках. Сегодня существует большое количество альтернативных источников кредитования, но банковский сектор все же остается основным кредитором населения. Так что же ждет рынок потребительских кредитов в 2014 году и какие проблемы возникают вследствие его бурного развития в посткризисный период?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» рынок потребительского кредитования за последний три года начал снижаться. Об этом свидетельствуют данные представленные на рис. 1 [3].

Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке потребительского кредитования в России возникает множество проблем.

Первой проблемой является невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.

Рисунок 1. Темпы розничного кредитования за 2007—2013 гг.

К примеру, чтобы получить экспресс-кредит, допустим, под 11 % годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50 % по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых, при всем этом дополнительных выплат он не требует. Но, как показывает практика, клиент выберет кредит с более низкими процентными ставками, тем самым воспользуется невыгодным предложением [4].

Также невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3—4 %. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.

Второй проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо выгодней, чем в нашей стране (см. таблица 1) [3].

Среднегодовые ставки по кредитам в России и США за 2010—2013 гг.

По мнению большинства аналитиков банковского рынка, высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране. На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в России находится в рамках 7—10 % в год, тогда как в США в среднем он равен 1—3 % (см. таблица 2) [4].

Темпы прироста инфляции за 2011—2013 гг.

Существует инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) — один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов — металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране [1].

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке [2].

Слабая конкуренция также является причиной высоких ставок по кредитам в нашей стране. Олигополия банковского сектора, позволяет банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50 % приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58 %, из которых более трети приходится на сбербанк [1].

И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

1.Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. — 2013. — № 39. — с. 27—30.

Читайте так же:  Недостача в армии

2.Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2013. № 21.

Источник: http://sibac.info/studconf/econom/xxi/38608

Проблемы кредитования в России

Еще одна причина иметь несколько кредитов — штраф или пеня в случае, если платеж не будет осуществлен своевременно. Серьезное наказание отсутствует, что позволяет гражданам даже с не самой лучшей кредитной историей чувствовать полноценный комфорт при взятии последующих кредитов. Это положительно отражается на состоянии компании, выдающей заем, но негативно сказывается на материальном положении клиента, а также становится одной из главных проблем потребительского кредитования в России.

Основные проблемы кредитования

Многие россияне вместо того, чтобы просматривать вакансии в России, занимаясь поисками более достойного рабочего места, выбирают вариант займа средств на различные нужды. Несмотря на популярность среди населения, кредитование в Российской Федерации достаточно проблематично по многим причинам:

Какие есть пути решения проблем?

Банки России остаются консерваторами в отношении клиентов. Их задача — обслуживание людей, которым не составляет труда подтвердить платежеспособность. Альтернатива для жителей страны — получение финансовых услуг через интернет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Нельзя полагаться на то, что деньги для погашения кредита упадут с неба. Если нет никакого страховочного источника финансов для возврата денег, лучше несколько раз подумать, прежде чем стать заемщиком. Кредит может взять только тот, кто уверен в своей возможности отдать средства в ближайшие дни. Вовремя непогашенный кредит превращается в интенсивно растущий долг.

Проблемы ипотечного и потребительского кредитования не коснутся вас, если рационально подойдете к получению средств в долг через банк или другую организацию. Важно обращаться только в проверенные компании, которые получают положительные отзывы от пользователей. Также нужно взвесить для себя все «за» и «против» и только после этого решиться взять определенную сумму.

Источник: http://credits.ru/publications/potrebitelskie-kredity/problemy-kreditovaniya-v-rossii/

Проблемы и перспективы современного кредитования в России

Гончарова Виктория Геннадьевна, студент, НИУ МЭИ СФ, кафедра менеджмента и информационных технологий в экономике; Алексеева Алла Викторовна, к.э.н., доц., НИУ МЭИ СФ, кафедра менеджмента и информационных технологий.

УДК 336

Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135].

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.

Цель исследования – в свете характеристики особенностей кредитной системы РФ дать рекомендации по повышению эффективности применения отдельных видов кредитования в современных условиях.

— охарактеризовать кредитную систему РФ как совокупность различных видов кредитования;

— описать проблемы и наметить тенденции дальнейшего применения кредитной системы РФ;

— разработать рекомендации по повышению эффективности использования финансовыми организациями отдельных видов кредитования в РФ.

Слово «кредит»происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю»)[4, c. 131].

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Классификация кредитов [4, c. 137].

Помимо приведенных форм кредита к операциям банка относятся операции по экономической природе близкие кредиту (ипотека, лизинг, факторинг). Специфика их механизма отражена в законодательстве и специальных нормативно — правовых документах.

Ипотека(от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита — залог недвижимости (земли, основных фондов и др.) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор.

Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в (аренду).

Факторинг – деятельность специализированного учреждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом – поставщиком неоплаченных платежных требований (счет-фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги [4, с.171].

Эти элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 2);

Рис. 2. Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5% [3];

4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

Читайте так же:  Объяснительная производственная травма

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений [6, c. 68] на фоне политических событий и отношения к ним России.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости [5, с. 649];

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

18.06.2014, 15:15 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Статья дает достаточно полный и актуальный обзор и анализ существующей ситуации на рынке банковских кредитов и рекомендуется к печати.

Источник: http://sci-article.ru/stat.php?i=1402321441

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Кредитование в России сегодня – одно из направлений экономического роста государства. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, с.135].

Так как кредитная и банковская системы зависят друг от друга, они вместе развиваются, и без совершенствования банковской системы нельзя осуществить кредитование различных сфер экономики.

В связи с современными политическими изменениями и напряжённостью отношений России со странами ЕС и США некоторые сферы экономики могут подвергаться отрицательным последствиям этих явлений. От функционирования кредитной системы РФ в сегодняшних условиях зависит финансовый результат этих сфер.

Целью данного исследования является поиск рекомендаций по повышению эффективности использования некоторых видов кредитования в современной России.

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю») [4,с.131]. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит. Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

Читайте так же:  Как получить алименты после суда

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше трёх лет).

Кроме этого, к операциям банка относятся операции по своей природе близкие к кредиту. Ипотека – это особая форма обеспечения кредита – залог недвижимости с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор. Лизинг – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в аренду. Факторинг – деятельность специализированного учреждения или банка, связанная с переуступкой ему клиентом — поставщиком неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги [3, с.171].

Все эти формы являются составляющими звеньями кредитной системы России. Коммерческий банк является практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов. Дополнительным стимулом содействия банка начинающему бизнесу может быть желание иметь в будущем хорошего клиента, который будет использовать широкий спектр банковских услуг. Но рынок нестабилен, законодательство и налоговая система несовершенны, инфляция непрогнозируема – всё это препятствует нормальному развитию рыночных отношений. Изменения, происходящие в современной мировой экономике, позволяют определить проблемы кредитной системы, которые тормозят её развитие.

К ним относятся следующие:

1) наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики;

2) проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жильё среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара для данного вида кредитов;

3) проблемы автокредитов, так как ставки на них возрастают [2];

4) кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников;

5) в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования для физических и юридических лиц (например, увеличивается срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов);

6) конкуренция со стороны других участников финансового рынка (новых кредитных организаций, страховых компаний и инвестиционных фондов) [5,с.68].

Всё это приводит к падению спроса на кредит и уменьшению объёмов кредитования. Население теряет доверие к банкам в связи с потерей вкладов. Международное банковское сообщество тоже пересматривает свои позиции к российским кредитным организациям на фоне политических событий.

Кредитный риск банка определяется как неуверенность кредитора в том, что заёмщик будет в состоянии выполнить свои обязательства по возврату средств в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Избежать его позволит тщательный отбор заёмщиков, контроль их финансового состояния, их способностью погасить кредит.

Управление кредитным риском требует постоянного контроля за структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги управления риском лежат в сфере внутренней политики банка. Существуют следующие проблемы, повышающие кредитные риски:

1) депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов;

2) недостаточность развития банковской системы;

3) отсутствие позитивной этики бизнеса.

Следовательно, кредитная система России в современных условиях не совсем соответствует потребностям экономики, и необходимо вмешательство в отдельные области кредитования. Для этого требуется государственное вмешательство с использованием стимулирующих методов. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как:

1) предоставление государственной поддержки российским банкам;

2) создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства;

3) расширение целевого кредитования предприятий под расчёты за поставленную продукцию;

4) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

5) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заёмщиков;

6) развитие ипотечного кредитования;

7) сокращение непогашенных долгов по кредитам [4,с.649].

Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьёзные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.

Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение её качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно чёткий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны.

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. – М.: Дело Сервис, 2012г., 383с.

2. Захарова е. Ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok.ru: сайт. –htpp://www.gudok.ru

3. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2011г., 360с.

4. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]//htpp://ej.kubagro.ru

5. Селезнёв А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // М.: Экономист, 2010г.,101с.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://izron.ru/articles/razvitie-ekonomiki-i-menedzhmenta-v-sovremennom-mire-sbornik-nauchnykh-trudov-po-itogam-mezhdunarodn/sektsiya-3-finansy-denezhnoe-obrashchenie-i-kredit-spetsialnost-08-00-10/problemy-i-perspektivy-kreditovaniya-v-rossii/

Проблемы развития кредита в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here