Почему за полученный кредит необходимо платить процент

Ответы профессионалов по теме: "Почему за полученный кредит необходимо платить процент" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Читайте так же:  Документы на алименты от отца

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник: http://www.consultant.ru/edu/student/consultation/protsenty_po_kreditu/

Фейковый процент. Как банки обманывают при выдаче потребкредитов

Средний размер потребительского кредита вырос на 4,9% и составил более 182 тыс. рублей. Такие данные получили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), сравнив показатели за третий квартал этого года и прошлого. Показатель очень тревожный, если учесть, что займы есть у половины работающих россиян. При этом многие клиенты банков жалуются, что им буквально навязывают кредиты. Более того, изначально условия выглядят весьма заманчиво, а затем выясняется, что заёмщику придётся заплатить намного больше. Лайф разбирался, на какие уловки идут банки, чтобы клиент взял кредит, и как спасти кошелёк от лишних трат.

Фото © ТАСС / Коньков Сергей

По данным Центробанка, кредиты есть более чем у половины работающих россиян. Это порядка 40 млн человек. Регулятор также обратил внимание на то, что долговая нагрузка россиян достигла максимума с 2012 года. Этот вопрос беспокоит Центробанк уже давно. Чтобы исправить ситуацию, регулятору пришлось принять ряд жёстких мер. В частности, с 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов перед тем, как выдать новый займ. Впрочем, кредитные организации всё равно ищут способы, как побольше заработать на заёмщиках.

— Таких способов очень много,

— утверждает заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. — Среди них активная реклама якобы «беспроцентных» кредитов, которые на самом деле оказываются вполне себе «процентными» из-за слишком короткого льготного периода или высокой комиссии за обслуживание кредитной карты и даже за снятие наличных с этой карты в банкомате. Даже если банк вам предлагает беспроцентный кредит, он себе в убыток работать не будет.

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

Чтобы не переплачивать банку, главное — не спешить брать кредит, только увидев «выгодное» предложение. На первом этапе необходимо собрать информацию и выявить самые выгодные условия на рынке. Руководитель департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов считает, что лучше выбрать

5–6 кредитных организаций и подать заявки, чтобы на основе вашего риск-профиля они сделали уже конкретные предложения. Затем можно определяться, в каком банке взять кредит.

Наталья Мильчакова советует очень внимательно читать договор, чтобы точно понимать, когда и как часто надо вносить минимальный платёж, а также когда точно на кредит начнут начисляться проценты. Дело в том, что обещания в рекламном буклете и реальные суммы выплат могут существенно различаться.

— Желающим взять кредит необходимо понимать, что у работника банка есть план по продаже услуг,

— объяснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — План этот необходимо выполнить, чтобы не только сохранить свою работу, но и получить премию к своей сравнительно небольшой зарплате. Может показаться странным, но сама выдача кредита практически не принесёт денег менеджеру, ведь он должен «втюхать» целый перечень допопций. Самым распространённым продуктом является страховка: жизни, здоровья, потери работы и так далее. Честный сотрудник постарается уговорить вас оформить её, но многие идут более простым путём — молча включают в договор.

Читайте так же:  Процедура увольнения генерального директора по собственному желанию

Таким образом, необходимо оценивать финальную величину выплат. Например, страховка может продаваться под соусом снижения процента по кредиту. Клиент соглашается на страховку и получает деньги под более низкий процент. В таком случае претензии к банку он предъявлять не может, так как осознанно принял условия кредитования. Однако, как поясняет Геннадий Николаев, в итоге величина выплат за страховку, как правило, значительно превышает сумму платежей по более высокому проценту. Таким образом, это просто замаскированная скрытая комиссия.

— Ещё одна опасность заключается в том, что банки стараются выдавать потребкредиты на всё более долгий срок,

— рассказал руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Требования к заёмщикам ужесточаются. Деньги охотнее выдают людям с более высокими доходами и хорошей кредитной историей. При этом банкам выгодны крупные займы на долгий срок, чтобы получить больше процентов. В результате они одобряют кредит на сумму больше, чем запрашивал клиент. Появляется соблазн взять побольше. Только в результате всё это идёт не на пользу заёмщику. Он тратит больше и больше процентов переплачивает банку. Не стоит попадаться на эту уловку, а лучше по возможности вообще обойтись без потребкредита. Надо запомнить самую простую аксиому: беря деньги взаймы, вы берёте чужие и на некоторое время, а вот отдавать вам придётся свои и навсегда.
Источник: http://life.ru/p/1252152

Избавление от долгов: как правильно досрочно гасить кредиты

Видео (кликните для воспроизведения).

По данным НБКИ, досрочное погашение розничных кредитов за первые 3 месяца 2016 года выросло на 67% по сравнению с первым кварталом 2015 года. За три месяца этого года россияне выплатили до окончания срока более 950 тыс. кредитов. Данные для исследования предоставили в НБКИ более 3700 финансовых организаций. При расчетах учитывалось количество полностью досрочно выплаченных ипотечных, потребительских, автокредитов, кредитных карт и займов в МФО.

Тенденцию досрочного избавления от долгов НБКИ зафиксировала еще в четвертом квартале 2015 года — тогда граждане погасили досрочно 720 тыс. займов. В первую очередь заемщики расплачиваются по потребительским кредитам: в первом квартале этого года было погашено 640 тыс. таких кредитов. На втором месте — кредитные карты и микрозаймы.

Основной причиной роста досрочного избавления от долгов НБКИ называет окончание сроков сверхдоходных депозитов, которые банки открывали в конце 2014 года и начале 2015 года после повышения ключевой ставки ЦБ до 17%. «Средства с этих депозитов люди и направили на досрочное погашение кредитов», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Волков говорит, что потребительские кредиты люди гасят чаще из-за того, что их больше всего. По его словам, доля займов на покупку потребительских товаров превышает 2/3 всех розничных кредитов.

Правильное поведение

При досрочном погашении кредитов стоит обратить внимание на несколько параметров — сумму, срок, ставку по кредиту и оставшееся время на его выплату. Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова считает, что важно начинать с самого дорогого кредита. «Если у заемщика одновременно открыты несколько разных кредитов, например, и потребительский, и карточный, то первым выплачивается кредит с самой высокой ставкой», — говорит она.

Нужно обращать внимание не только на ставку, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Значение имеет эффект, который окажет частичное досрочное погашение на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. По этому критерию наиболее выгодным по-прежнему остается погашение относительно коротких потребительских кредитов», — отмечает Смирнова.

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Читайте так же:  Соглашение о кредиторской задолженности

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Источник: http://www.rbc.ru/money/06/05/2016/572b71c79a7947a3e299ddbf

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

Банкам не выгодно, когда выданные ими кредиты погашаются суммами, большими, чем они сами указали в графике выплат.

Однако из этого совсем не следует, что клиент банка не имеет право применять такую тактику, если считает её выгодной и удобной для себя. Если у заемщика имеются свободные денежные средства, он может выплачивать кредит такими суммами, какими захочет, естественно, если они окажутся не меньшими, чем назначены банком.

Насколько целесообразны большие выплаты

Заёмщик хочет скинуть с себя дополнительную финансовую нагрузку и рассчитаться с кредитом быстрее. При этом банк теряет на кредитных процентах существенные суммы, и не слишком приветствует такую тактику заёмщику.

Банки должны получить с заёмщика проценты, которые начислены на срок, предшествующий дню планового погашения займа, и никак не позже, поэтому если при перерасчёте в результате досрочной выплаты всей взятой в кредит суммы, окажется, что заёмщик внёс большую плату, банк должен будет возместить сумму, оказавшуюся за счёт переплаченных процентов – излишней. Банки используют любые легальные средства и способы, пытаясь добиться, чтобы заёмщик выплачивал кредит весь указанный в договоре срок без досрочных погашений. Прямые запреты сегодня запрещены законодательно, поэтому банки применяют косвенные завуалированные приёмы:

  • например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно
  • иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
  • заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф

Итак, заёмщик решил платить больше, чем это указано в соответствующем графике, надеясь побыстрее рассчитаться.

Иногда в банке утверждают, что заявление писать не надо, и списываться в счёт долга будет любая сумма, лежащая на счету, но это далеко не всегда так. Уведомительное заявление лучше написать, и отдать его в кредитную организацию под роспись. После того как заёмщик уведомил свой банк о части досрочного погашения, ему могут либо снизить срок выплаты по кредиту, и оставить неизменной их сумму, либо оставить неизменным срок, и уменьшить сумму выплат.

Как происходит погашение, принцип действия

Досрочно погасить кредит можно и полностью, и лишь определённой его частью. Процедура погашения во всех банках примерно совпадает, за исключением малозначимых деталей.

Сначала подаётся соответствующее заявление, в котором указывается дата погашения кредита, естественно эта дата должна приходиться на будни – рабочий день банка. В уведомительном заявлении указывается сумма погашения. Банки не настаивают на её определённом минимальном размере, поэтому она сможет быть любой, а так же номер счёта, которого будет происходить списание. После того как крупная сумма будет внесена на банковский счёт, банк выдаёт заёмщику новый график регулярных платежей, рассчитанный по той же схеме, что и раньше. Комиссия за такую операцию не взимается.

За перерасчётом заемщик должен обращаться не менее чем за один месяц до той даты, когда ему следовало бы вносить платёж в очередной раз.

Перед тем как выплачивать дополнительные суммы на погашение, следует ещё раз изучить правила, и убедиться, что в договоре не прописаны ограничения на дату погашения, на его минимальную сумму, она обычно составляет один стандартный регулярный платеж; а также на способ, которым вносится платёж.

Если в договоре упоминаются штрафы или комиссии, связанные с внесением большей суммы, или с частичным погашением раньше срока, они незаконны, можно оспорить их в судебном порядке. Новый график выплат заверяется круглой банковской печатью. Даже если после внесения большой суммы осталось сделать лишь один или два регулярных платежа, график всё равно должен быть составлен и заверен.

Инструкция, что нужно делать

Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе. Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.

Банк принимает заявление заёмщика, после чего всю выделенную сумму он кладёт на кредитный счёт. Когда наступит дата регулярного платежа, эти деньги банк спишет и направит на погашение части долга. Важное замечание: кроме той суммы, которая предназначена для досрочного погашения, на счету должна быть и сумма для регулярного платежа.

Также важно, что деньги на счёт нужно перечислять за 5 – 7 дней до даты регулярного платежа, тогда в нужный день они точно поступят, и могут быть списаны.

Если это произошло, и не возникло никаких сложностей, необходимо снова идти к кредитному менеджеру и получить у него уточнённый график, по которому теперь нужно будет совершать регулярные платежи. Чтобы побыстрее выплатить кредит, удобнее выбрать сокращение уменьшение суммы регулярных платежей, это позволит сэкономить на сумме вносимых процентов.

Читайте так же:  Пошагово раскрыть процедуру отстранения работника от работы

Некоторые банки предлагают только один вариант без права выбора, и это указывается в кредитном договоре. Если при частичном погашении долга будет доступно только снижение ежемесячного платежа, это также будет выгодно заёмщику. Сумма платежей снизится, и можно будет ещё раз накопить на частичное досрочное погашение.

Заёмщик может повторять частичное погашение столько раз, сколько ему необходимо.

Резюме. О чем нужно помнить, при внесении большей суммы денег на кредитный счёт:

  • нужно вдумчиво изучить документы, с условиями досрочного погашения
  • заранее уведомить банк о намерении внести большую сумму денег с целью досрочного погашения. Уведомление делается за месяц в письменной форме, и включает в себя сумму и дату её внесения
  • перед внесением денег нужно уточнить задолженность и проценты на данное время, поэтому деньги удобнее вносить через кассу банка. Это исключит ошибки и неточности суммы

В чём выгода такой схемы погашения кредита?

Экономическая целесообразность от такой схемы погашения зависит от того, как именно вносятся ежемесячные платежи. Если кредит аннуитетный, то в начале срока погашения обязательная часть платежа состоит в основном из процентов. И только когда срок выплат переваливает за половину, начинает сокращаться и основная сумма кредита.

После того как определённая часть суммы будет уплачена досрочно, заёмщик может поступить двумя способами: либо оставить срок погашения кредита первоначальным, значительно понизив при этом ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплат. Второй вариант удобнее и во многих случаях более выгоден.

Если же кредит оплачивается по дифференцированной схеме, проценты по нему начисляются на оставшуюся сумму. Поэтому при досрочной частичной оплате уменьшается само тело кредита, а в результате заметная экономия получается и на процентах.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник: http://moneyzzz.ru/blog/vygodno-li-pytatsya-platit-po-kreditu-bolshimi-summami/

Оплата процентов по кредиту

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из тела и процентов. В зависимости от выбранной схемы оплаты, проценты могут погашаться по-разному. Эти условия обязательно оговариваются в договоре, как и расчет процентов при досрочном погашении, при наступлении просрочки.

Как происходит оплата кредита: погашение тела и процентов

При погашении кредита часть суммы списывается на проценты, а часть – на тело кредита. Существует несколько схем погашения:

При аннуитетных платежах сумма погашения каждый месяц одинаковая. Проценты насчитываются на остаток, поэтому в первые месяцы они составляют значительную сумму. По мере погашения тела кредита сальдо (остаток) уменьшается, соотношение «тело-проценты» меняется (доля тела растет). Последние платежи практически полностью состоят из тела кредита.

Если выбрана дифференцированная схема, все тело кредита делится на равные части на весь период действия договора. Отдельно высчитываются проценты на остаток. Ежемесячно сумма будет не одинаковой, она постепенно уменьшается за счет процентной части.

Например, оформляется 36 000 рублей на год под 24%. Тело делится на 12 месяцев, ежемесячно нужно погасить 3 000 рублей. В первый месяц проценты насчитаются на 36 000 рублей (36 000 * 24 % / 12 мес.) = 720 рублей. Суммарный первый платеж составит 3 720 рублей. Во втором месяце тело будет таким же, а проценты насчитаются на сумму 36 000 – 3 000 рублей = 33 000 рублей. Получается 660 рублей (33 000 * 24 % / 12 мес.). То есть нужно оплатить кредит общей суммой 3 660 рублей. Таким образом производятся дальнейшие расчеты. Ежемесячная ставка процентов была округлена (год условно делился на 12 равных месяцев). На практике в месяце может быть 28-31 день, поэтому сумма будет немного отличаться.

Существует и третий вариант погашения кредита: ежемесячно уплачиваются только проценты, а тело общей суммой – в конце срока. Эта схема не выгодна для клиента, так как тело не уменьшается, и проценты каждый месяц будут начисляться на полную сумму кредита. К тому же, сложно найти всю сумму при возврате основного долга.

Как сумма кредита влияет на размер процентов

Иногда встречается такой метод начисления процентов, при котором каждый месяц учитывается общий размер оформленных обязательств. В таком случае объем процентов будет неизменным по мере погашения тела кредита.

Чаще всего банки начисляют проценты на остаток задолженности. При этом сумма кредита напрямую влияет на размер процентов. Чем больше остаток задолженности, тем больше процентов будет начислено.

С другой стороны, ставка процентов может быть ниже по договору на большую сумму. Это следует учитывать при оформлении кредита.

Отсрочка оплаты кредита: особенности списания процентов

Если у заемщика возникли временные финансовые трудности (рождение ребенка, потеря места работы, длительная болезнь), не следует допускать просрочку. Это может повлечь за собой увеличение расходов по кредиту (штрафы, пени), появление негативной кредитной истории. Лучше всего обратиться в отделение банка и написать заявление на отсрочку платежа. Эта услуга также называется кредитными каникулами. Смысл заключается в том, что на протяжении определенного срока заемщик может не платить кредит. При этом не будет возникать просрочка, начисляться штрафные санкции.

Следует понимать, что после окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа будет увеличена за счет того промежутка времени, когда оплата не поступала. То есть нагрузка в последующий период будет увеличена.

Обычно отсрочка предоставляется по уплате основного долга. Проценты же клиент должен платить согласно подписанному договору, то есть чаще всего на остаток задолженности. По факту получится, что за время льготного периода сумма процентов будет неизменной, а на уменьшение пойдет только после окончания льготного периода, когда погашение тела восстановится.

Учет процентов при досрочном погашении

Если вы хотите произвести досрочное погашение по кредиту (оплата частями), следует уточнить в банке, будут ли применены штрафные санкции. При погашении кредита досрочно учреждение теряет проценты, которые могло заработать при оплате задолженности в срок, согласно графику. Поэтому некоторые банки предусматривают отдельную комиссию за погашение займа раньше срока.

При списании суммы задолженности, значительно превышающей платеж по графику, остаток резко уменьшается. Это приводит к снижению процентов в следующем расчетном периоде. Частичное досрочное погашение предусматривает две схемы:

  • срок кредита остается прежним, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
  • сумма остается такой же, срок кредитования сокращается (списываются последние месяцы погашения).
Читайте так же:  Советский судебные приставы по алиментам

С точки зрения экономии процентов для клиента выгоднее второй вариант. В первом месяце, следующем за досрочным списанием, проценты в первом и втором случае будут совпадать. Дальше, при сохранении срока, погашение будет происходить медленнее, поэтому банк заработает больше процентов. При сохранении суммы взноса проценты будут уменьшаться быстрее.

В Гражданском Кодексе РФ (ст. 809) сказано, что финансовое учреждение может взимать с клиента только те проценты, которые фактически начислены до даты погашения кредита. Это касается полного (если вы окончательно хотите закрыть кредит) и частичного погашения. Проценты за будущие периоды не могут быть насчитаны. Таким образом, общая сумма процентов будет пересчитана в пользу клиента.

Источник: http://cbkg.ru/articles/oplata_procentov_po_kreditu.html

Помогите, пожалуйста, легкий вопрос по обществу 10 баллов!! Объясните, почему за полученный кре…

Вы взяли в банке кредит в размере 10.000 рублей на 10 лет под 10 % годовых. Через месяц, Вы, как честный гражданин, приносите банку 110 рублей. Если Вы думаете, что Вы вернули 100 рублей долга, а 10 рублей – это выплата положенных 10 % процентов по кредиту? То как сильно Вы заблуждаетесь. Разберемся с этой элементарной ошибкой, а затем перейдем к более сложным вещам и реальным цифрам

Источник: http://matfaq.ru/question/pomogite-pozhaluysta-legkiy-vopros-po-obshchestvu-10-ballov-obyasnite-pochemu-za-poluchennyy-kre/

Почему выплачивается процент?

Однако почему вообще выплачивается процент? Платой за что он является?

Предположим, что Робинзон Крузо, издавна используемый в рассуждениях экономистов, добывает себе пищу, изо дня в день выкапывая ногтями ракушки в прибрежных камнях. Работая целый день, он может добыть таким способом самое большее пять ракушек. Пяти ракушек в день едва хватает, чтобы душа не рассталась с телом, так что Робинзон живет на грани голодной смерти. Если бы у него была лопата, он мог бы утроить дневную производительность до 15 ракушек. К несчастью для Робинзона, для изготовления пригодной лопаты потребовался бы месяц работы, в течение которого он не смог бы добывать ракушки и был бы, следовательно, обречен на голод.

Сколько ракушек был бы готов отдать Робинзон впоследствии в обмен на 150 ракушек сегодня, или, точнее, за пять ракушек ежедневно в течение тех тридцати дней, которые он полностью посвятил бы изготовлению лопаты? Он может себе позволить отдать до 300 ракушек в конце второго и каждого из последующих месяцев, поскольку сегодняшний кредит в 150 ракушек увеличит его производительность в будущие месяцы именно на такую величину. Предположительно он будет готов отдать любое меньшее число ракушек, если у него не будет другого способа обзавестись лопатой. Издержки производства лопаты: 30 дней работы или 150 ракушек.
Сегодняшние ракушки стоят больше будущих, если, как в нашем примере, распоряжение сегодняшними ракушками дает человеку возможность увеличить их будущее производство. Пропорция, в соответствии с которой сегодняшние ракушки обмениваются на будущие, представляет собой ставку процента в мире Робинзона Крузо. И она не будет иметь никакого отношения к деньгам. Ценность обладания лопатой: 300 ракушек в месяц.

Почти все задачи могут быть решены более эффективно с помощью подходящих инструментов, или, другими словами, с помощью капитала. Капитал в экономической науке — это произведенные блага, используемые для увеличения производства будущих благ. Примерами капитала являются лопата Робинзона, весовые аппараты в магазинах, прокатные станы на металлообрабатывающей фабрике, картотеки в библиотеках, все заключенные в человеческом теле навыки и умения, позволяющие людям производить больше благ, чем до приобретения этих навыков и умений. Пока люди считают, что они могут увеличить свою будущую производительность, получив ресурсы в распоряжение сегодня и создав из них капитал, они будут готовы платить надбавку за получение ресурсов сейчас, чтобы ждать, пока их удастся «заработать».

Следовательно, процент не является чем-то специфическим для капиталистической экономики, и в еще меньшей степени его существование можно объяснить стремлением банкиров и других кредиторов к наживе и власти. И уж точно процент нельзя устранить, попросту увеличив количество доступных денег. О процентных ставках говорят обычно как об издержках на заем денег просто потому, что деньги являются стандартным средством получить в распоряжение сегодняшние блага. Однако процент существовал бы и в экономике, функционирующей без денег, поскольку в своей основе он представляет собой разницу между ценностью сегодняшних и будущих благ.

Какова бы ни была относительная роль каждого фактора, очевидно, что убежденность людей в производительном характере капитальных благ и присущая им склонность предпочитать более близкое потребление более отдаленному в итоге обуславливают существование надбавки к цене на сегодняшние блага по сравнению с будущими благами, и тем самым к положительной ставке процента во всех известных обществах. Возвращаясь к вопросу, поставленному в начале данного раздела, мы можем сделать вывод, что процент платится для того, чтобы побудить людей отказаться от текущего распоряжения ресурсами. Это плата, которая компенсирует кредиторам ценность упущенных возможностей, плата, которую готовы вносить заемщики за счет тех возможностей, которые открывает перед ними заем.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: http://studopedia.ru/10_119440_pochemu-viplachivaetsya-protsent.html

Помогите, пожалуйста, легкий вопрос по обществу
10 баллов!!
Объясните, почему за полученный кредит необходимо платить процент

Ответ оставил Гуру

Фактически процент по ипотечному кредиту больше, чем тот, который заявляют банки. Вся хитрость в формуле расчета. Рассмотрим на примере.

Вы взяли в банке кредит в размере 10.000 рублей на 10 лет под 10 % годовых. Через месяц, Вы, как честный гражданин, приносите банку 110 рублей. Если Вы думаете, что Вы вернули 100 рублей долга, а 10 рублей – это выплата положенных 10 % процентов по кредиту? То как сильно Вы заблуждаетесь. Разберемся с этой элементарной ошибкой, а затем перейдем к более сложным вещам и реальным цифрам

Если тебя не устраивает ответ или его нет, то попробуй воспользоваться поиском на сайте и найти похожие ответы по предмету Обществознание.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://zadachki.net/obschestvoznanie/page7353929.html

Почему за полученный кредит необходимо платить процент
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here