Досрочное погашение кредита полностью

Ответы профессионалов по теме: "Досрочное погашение кредита полностью" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2020 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Досрочное погашение кредита полностью

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами. Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении. Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

    Составление письменного заявления.

Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

Читайте так же:  Справка о пенсионных доходах

Уведомление о желании частичного досрочного погашения.

В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
    • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
    • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

Полное досрочное погашение

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

2. Обеспечение необходимой суммы.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

  • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
  • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Источник: http://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kredity-nalichnymi/dosrochnoe-pogashenie.html

Полное и частичное досрочное погашение: нюансы

О досрочном погашении.

Когда человек оформляет кредит, он рассчитывает на два варианта возврата средств. Первый – это ответственно гасить долг согласно графику погашения. В этом случае потребуется оплатить все проценты в полном объеме.

Второй случай – досрочное погашение. Оно позволяет уменьшить тело кредита на существенную сумму и добиться перерасчета процентов по остатку кредита. А в случае с не частичным, а полным досрочным погашением кредит и вовсе оказывается закрытым полностью в ту же секунду.

Звучит заманчиво, не так ли? Но это только в случае с заемщиками. Как вы понимаете, банкам процедура досрочного погашения не вполне выгодна, и они с радостью отказались бы от нее. Как показывает практика, если эту сферу не регулировать законодательно, то многие банки будут либо отказывать в досрочном погашении, либо выставлять за процедуру дополнительные комиссии.

К счастью, в 2011 году в нашей стране был принят закон, по которому любой заемщик может досрочно полностью или частично погасить свой долг, не нуждаясь в разрешении от кредитной организации. Надо лишь уведомить банк, чтобы сотрудники произвели перерасчет. Давайте посмотрим, в каких случаях выгодно пользоваться данным инструментом и какие особенности нам готовит досрочное погашение.

Как оформить досрочное погашение.

Как мы уже написали выше, процедура досрочного погашения носит уведомительный характер. Вы должны отправить в банк заявление, говорящее о вашем желании оформить эту процедуру. Оформить его можно в свободной форме или же взять пример в офисе своего банка.

Уведомление необходимо прислать не позднее, чем за месяц до необходимой даты списания денежных средств. В нем должна быть указана сумма досрочного погашения и требуемая дата списания. Отправить заявление можно почтой или через электронные средства связи.

Далее необходимо пополнить свой кредитный счет на указанную в заявлении сумму, не забыв и об обычном ежемесячном платеже, который будет списываться в обычном режиме. В итоге, если к указанной дате деньги будут на счету, то произойдет досрочное списание. В противном же случае этого не произойдет – банк будет действовать строго в соответствии с данными из вашего заявления.

Мы рекомендуем внимательно проверять поступление средств на счет, ведь могут случиться неполадки в платежной системе, из-за чего платеж задержится.

Поэтому важно указать в заявлении сумму вплоть до копейки – и проследить, чтобы денег на счету было достаточно к указанной дате. В течение 5ти суток после процедуры досрочного погашения банк пересчитает проценты, ежемесячный платеж и отправит вам новый график платежей одним из способов связи.

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

  1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
  2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Частичное погашение кредита досрочно.

Если сумма кредита слишком велика для полного досрочного погашения, то есть смысл воспользоваться процедурой частичного погашения. Это очень удобно, например, в случае с ипотекой. Частичное досрочное погашение может дать вам следующие плюсы:

  • понижений размера платежа по кредиту;
  • уменьшение общего срока кредита.

Соответствующие расчеты будут проведены сотрудниками банка. Вы также должны заранее уведомить банк о своем желании внести сумму и досрочно ее списать.

Читайте так же:  Отсрочка оплаты кредита

В итоге будет погашена часть тела кредита, а проценты на остаток будут перерасчитаны. Новый график платежей вы получите в своем банке – при личном обращении или же по электронной почте.

Частичное досрочное погашение – это хороший способ сэкономить. Если на вас висит большой кредит, то лучше откладывать регулярно деньги для внесения больших разовых сумм дополнительных. Так, со временем ваш ежемесячный платеж станет существенно меньше, как и общая переплата по кредиту.

Когда выгодно досрочно погашать кредит.

Большая часть кредитов в наше время выдает по аннуитетной схеме. При такой схеме размер платежа не меняется в течение всего срока. Однако, меняются его составные части. В первую очередь клиент оплачивает проценты – именно из них в основном и состоят платежи в первой половине срока.

В конце же срока проценты практически полностью погашены, и клиент оплачивает лишь тело кредита. Поэтому досрочное погашение выгоднее проводить в первой половине срока погашения. В этом случае пересчет по процентам будет наиболее существенным.

Конечно, можно погашать досрочно и во второй половине, но существенной выгоды от этого вы не увидите. Есть варианты вложить деньги под приемлемый процент – и это даст больше плюсов. Однако, если хочется побыстрее избавиться от долговой нагрузки, то досрочное погашение – отличный выход, тем более, что вы также ничего не теряете от этого.

Досрочное погашение и возврат средств за страховку.

При оформлении большинства кредитов требуется оформление страховки. Договор страхования оформляется на определенный срок – срок кредитования. Если же срок уменьшился благодаря досрочному погашению, то можно попробовать вернуть часть средств за страховку, которая была оплачена заранее.

  • Если вы умудрились погасить кредит менее, чем за 6 месяцев, то можно претендовать на возмещение части средств по страховке от страховой компании. В некоторых случаях компании отказываются это делать, ссылаясь на то, что деньги потрачены на административные расходы. Тогда можно попросить предоставить вам распечатку таких расходов.
  • Если же вы уложились в два месяца и погасили кредит в этот срок, то можно претендовать и на полный возврат средств по страховому договору.

Как видите, возврат средств за страховку при досрочном погашении – дело непростое, а условия для его успешного проведения весьма сложны. Но если один из случаев вам подошел, то обратитесь в офис страховой компании с паспортом. Возьмите также копию кредитного договора и договора на страховку, а также подтверждение банка о полном погашении кредита. Потребуется написать заявление, бланк которого выдадут сотрудники.

Если же возникнет спорная ситуация, то дело решить поможет суд. Тут каждый клиент сам решает, стоит ли игра свеч.

Таким образом, досрочное погашение кредита дает клиенту банка массу преимуществ, которыми необходимо пользоваться. Эта процедура является довольно простой, потому пользоваться ей следует при первом же удобном случае, снижая свою долговую нагрузку.

Источник: http://online-credit-expert.ru/polnoe-i-chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-nyuansy/

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Читайте так же:  Копия справки о доходах

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Видео (кликните для воспроизведения).

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: http://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Как правильно гасить кредит досрочно — полностью или частично

Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени. С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию. В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

Правила и ограничения досрочного погашения

Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения займодавца. Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением. Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

  • сумма досрочного погашения;
  • дата предполагаемой оплаты.

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора. Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются.

Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению. После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма.

Читайте так же:  Сколько обязан платить алименты безработный

Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение происходит по двум сценариям:

  • Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
  • После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону. Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

Закрытие договора

После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка.

Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный). При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление.

После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на заложенное имущество. Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет.

Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

Выгодно ли досрочное погашение?

Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения. Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Например, ежемесячный платеж в 10000 руб. в первые месяцы включает в себя 8000 руб. процентов, и всего 2000 руб. — основной долг. В последний месяц будет наоборот. Полностью заплатив проценты в первые месяцы, вы действительно экономите — в дальнейшем вам остается возвращать только тело кредита.

Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело. В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость, банковский вклад или акции, а кредит возвращать в привычном режиме.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Источник: http://usloviyakredita.ru/pogasit-kredit-dosrochno

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Читайте так же:  Между дебиторской и кредиторской задолженностью

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kaluga.kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Досрочное погашение кредита полностью
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here