Что делать если попал в долговую яму

Ответы профессионалов по теме: "Что делать если попал в долговую яму" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Читайте так же:  Когда медведев подпишет о сокращении госслужащих

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Источник: http://credit101.ru/2019/02/10-sovetov-dlya-zhelayushhih-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy/

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Источник: http://platiza.ru/about/blogarticle/112

Как выбраться из долговой ямы?

Кредит – способ получить желаемое, при отсутствии собственных денежных средств. Казалось бы, что нет ничего проще, чем взять кредит сейчас, а платить потом. Но, с заработной платой приходит осознание, что денег не хватает. Или организация попросту сокращает штат работников. Так, заемщик погрязает в кредитную каббалу.

Чтобы исправить ситуацию он берет новый заем в другом банке, для погашения предыдущего. А потом следующий, и так по кругу. В какой-то момент, банки перестают одобрять, и человек понимает, что попал в глубокую долговую яму.

Ошибки должника:

В погоне быстрого избавления от бремени, заемщики совершают немало ошибок. Наиболее распространенные:

  1. Новый кредит в микрофинансовых организациях для погашения старого в банке. Дают они охотно, но проценты неподъемные. (Хотя если вы не видите другого выхода, всегда можете воспользоваться возможностью взять займ под 0%)
  2. Игнорирование звонков и писем от банка. Скрываться не нужно, он всегда идет на встречу, если нужна помощь. Банк больше вашего заинтересован в возврате кредита.
  3. Занимать у знакомых и родственников. Тот же долг, отдавать все равно придется.

Как избавиться от долгов?

Наличие долгового бремени начинает бить не только по бюджету, но и психике. Данная проблема выходит на передний план и мешает полноценно жить. Существуют советы, которые снять с себя часть нагрузки:

  1. В первую очередь следует сгруппировать на бумаге все имеющиеся обязательства и ежемесячные расходы. Тогда станет ясно, какие траты излишне, а какой пункт можно опустить.
  2. Продать или сдать в ломбард неиспользуемую бытовую технику, украшения, автомобиль.
  3. Избавиться от несущественных долгов, например: заняли у знакомых, платеж за коммунальные услуги, или последний по кредиту.
  4. Попросить в банке реструктуризировать заем.
  5. Сделать рефинансирование кредита.
  6. Если общая сумма обязательств, превышает 500 тыс. рублей – подать документы на объявление себя банкротом.
  7. Обратиться за помощью к юристу.
  8. При нехватке денег – оказывать дополнительные платные услуги: репетиторство, выгул животных, расклейка объявлений.
  9. Попросить банк предоставить отсрочить на некоторое время выплату. В этот период увеличить доход и накопить необходимую сумму.
Читайте так же:  На каком счете учитывается кредиторская задолженность

Чтобы не допускать возникновения долговой ямы, нужно планировать свои расходы, удалять пункты, которые можно выполнить самостоятельно (гимнастика, маникюр, обед в ресторане). Если заемщик понимает, что следующий платеж ему не по силам, следует оповестить об этом банк. Таким образом, он выставляет себя ответственным клиентам, а таким, банки охотно идут на встречу. И уже вместе с банком найти выход из ситуации гораздо легче.

Источник: http://expressonlinecredit.ru/kak-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy/

Как выбраться из долговой ямы: Советы юристов

Что делать, если вы испытываете финансовые трудности и просто не можете выплачивать долги?

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

  1. Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
  2. Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
  3. Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

«Стоп кредит»
Финансовая и юридическая защита
Тула, ул. Ф. Энгельса, 62, оф. 208
8−920−766−66−11
stop-kredit.info

Юридическая компания «Долгов нет»
Тула, ул. 9 мая, 1, оф. 210
www.dolgovnet71.ru
www.долговнет71.рф


Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

— Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.


Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

— Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

  • Фиксируем сумму долга.
  • Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
  • озвращаем незаконно навязанную страховку.
  • Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
  • Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.

Источник: http://myslo.ru/city/reviews/places/kak-vibratsya-iz-dolgovoy-yami-soveti-uristov

Что делать если попал в долговую яму

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Для многих людей фраза «долговая яма» звучит как приговор. Поэтому тем, кто совсем отчаялся, советуем прочитать сегодняшний обзор на тему поиска путей, как выбраться из долговой кредитной ямы. Мы дадим вам реальные рекомендации и инструменты, которые помогут улучшить ваше финансовое положение.

Что такое долговая яма и кто в неё попадает

Из самого названия уже понятно, что долговая яма – это своеобразная тюрьма для человека, берущего несколько кредитов. Задолженности по телу кредита и процентам нарастают как снежный ком, и в какой-то момент должник перестает справляться с ситуацией и платить.

В долговую яму по кредитам, как правило, попадают:

  • люди, не умеющие отказывать себе в удовольствиях;
  • живущие на широкую ногу при весьма скромных доходах;
  • безответственные лица и те, кто считают, что кредит можно не платить в виду того, что он будет списан по сроку давности.

Когда кредит берется на действительно нужные вещи и с учетом своих финансовых возможностей, то долговая яма не грозит. Главное вовремя вносить платежи.

Если все –таки сложилось так, что вы попали в долговую яму, самым правильным решением будет собраться с мыслями и придумать способ, как из неё выбраться. А мы подскажем вам несколько действенных вариантов.

Читайте так же:  Удостоверение инвалида военной травмы

Способы выхода из долговой ямы

Как показывает статистика, долговая яма по кредитам — вещь хоть и не приятная, но не смертельная. Вышедшие из сложной ситуации люди советуют тщательно соблюдать следующие правила:

Немаловажным фактором при выходе является спокойствие и упорядоченность мыслей. Осознание того, что тебя засосало долговое болото, грозит паникой и необдуманными действиями. Начинают оформляться новые кредиты с целью погасить имеющиеся. И вроде бы первый кредит гаситься, но кому от этого легче? Ведь добавился новый. А если в суете горе-должник не учел всех условий банка, которые оказались весьма невыгодными, то круг сужается еще больше. Поэтому, составляя план того, как выйти из долговой ямы, сохраняйте спокойствие и хладнокровие.

Источник: http://9cr.ru/kredity/dolgovaya-yama-prigovor-ili-stimul-poiska-resheniy

Что делать если оказался в долговой яме?

Давайте попробуем разобраться что делать если оказался в долговой яме, можно ли составить какой-либо базовый алгоритм действий в критической ситуации, когда долгов много, а отдавать либо тяжело, либо и вовсе невозможно не меняя жизнь коренным образом.

Что делать, оказавшись в долговой яме?

Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».

Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!

Сравните свой текущий уровень потребления, с расходами до появления финансовых проблем — вам необходимо начать «жить по средствам», отказавшись от любых «лишних расходов», избавьтесь от регулярного обновления гардероба, покупки новых моделей телефонов и т.д. Измените свои привычки: посещение кофейни, бизнес-ланчи, дорогой алкоголь, сигареты — отказ от этого — прекрасный повод избавиться от вредных привычек и снизить свои расходы, а сэкономленные деньги пустить на погашение долгов.

Если вы еще не обращались в банки с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долгов, то сделать это надо обязательно! Да, несмотря на декларативные заявления о существовании подобных процедур, банки крайне неохотно реструктуризуют долги клиента, уже допустившего многомесячные просрочки. Просить кредитные каникулы или реструктуризации стоило ЗАРАНЕЕ, до того как ситуация стала критической и вы просрочили очередные ежемесячные платежи по кредитам. Но попытка не пытка, в конце концов вы ничего не потеряете, если потратите один день, на обращение в банки, которым вы задолжали с просьбой изменить условия кредита, например, снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора.

Еще один вариант — это рефинансирование кредитов, путем консолидации нескольких кредитов в разных банках, взятых под высокие проценты с большими ежемесячными платежами (короткий срок кредита) в одном банке под более низкую ставку и на более длительный срок, это в некоторых случаях может позволить в разы снизить ежемесячную долговую нагрузку и выйти на режим обслуживания долга без просрочек. Но и здесь, как и в случае с реструктуризацией кредитов, вы наткнетесь на нежелание банков рефинансировать долги клиента с испорченной кредитной историей и большими текущими просрочками по действующим кредитам в других банках. Только не пытайтесь просто брать новые кредиты на прежних условиях, это путь на дно, запомните, если вы оказались в кредитной яме, то единственный кредит, на который вы должны соглашаться — это рефинансирование под более низкий процент и на более длительный срок. Что важно помнить обращаясь за рефинансированием? Важно взять в руки калькулятор и подробно изучить все условия нового договора с банком, потому что часто такие договора могут содержать «допы» (дополнительные не очевидные условия, платежи и страховки), которые могут сделать новый кредит ничуть не выгоднее старых существующих.

Стоит ли занимать у друзей? С одной стороны это может оказаться спасением для вас в кризисной ситуации, но только если вы видите пути выхода и у вас есть плане преодоления такой черной полосы, иначе вы можете потерять еще и друзей, а часто это дороже денег, которые вы должны банкам.

Если вы оказались в кредитной яме из-за потери работы, то ваша первостепенная задача — найти новое рабочее место! А лучше найти новую работу и одновременно с ней еще и подработку, когда ты на дне, то суетиться стоит в разы интенсивнее. Если среднерыночная зарплата по вашей специальности в вашем регионе не позволяет обслуживать текущую долговую нагрузку, то стоит посмотреть в сторону переезда в более крупный город, или в сторону смены профессии. В общем, любые способы, которые позволят вам больше зарабатывать, но про которые вы раньше боялись подумать или никак не решались на переезд — всё стоит попробовать.

Что нужно помнить, если найти работу или перекредитоваться не получается?

Если у вас в собственности есть вещи, которыми вы не пользуетесь (подаренная друзьями электрогитара, которая пылится в шкафу, ноутбук с прошлой работы, которым вы так и не начали пользоваться, велосипед, мопед, лыжный комплект и сноуборд…), то их можно продать, например через интернет, на таких досках-объявлений как Avito.ru, Юла, «Из рук в руки» и др. Возможно, у вас есть земельный участок, который вами толком не используется, но за который приходится платить земельный налог под кадастровой стоимости — его тоже можно попытаться продать для того чтобы выбраться из долговой ямы.

А вот чего не стоит делать, так это пытаться переписать недвижимость на родных и близких, в надежде увести это имущество из под взыскания, в случае вашего банкротства, такие сделки могут быть признаны судом ничтожными в соответствии со ст. 166 ГК РФ. Если вы чувствуете, что дело закончится судом, и вам либо придется признать себя банкротом, либо ваше банкротство может быть инициировано кредиторами, то от попыток скрыть имущество, которое может быть взыскано, лучше отказаться, потому что в соответствии со ст. 195 УК РФ:

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника — гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170.1 и статьей 172.1 УК РФ, — наказываются штрафом в размере от 100 000 до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 3 лет, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 3 лет со штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо без такового.

Что будут делать банки, если вы не платите по кредитам несколько месяцев?

Во-первых, банк имеет право подать в суд и попытаться получить с вас свои деньги с помощью исполнительного листа и Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Но не все банки обращаются в суд, тем более сразу же, поэтому если вы просрочили пару месяцев не надо опасаться, что завтра будут арестованы все ваши счета, а судебные приставы придут описывать ваше имущество, даже если банк подаст в суд, пройдут месяцы, если не годы, прежде чем дело дойдет до описи вашего имущества приставами ФССП. В любом случае банк будет несколько месяцев пытаться в досудебном порядке решить проблему, и только потом уже может начать судиться с неплательщиком.

Читайте так же:  Вклад справка о доходах

Если ваши долги внушительные (более 500 000 рублей), а платить по кредитам вы не в состоянии больше чем 3 месяца, то выходом может стать процедура банкротства. Её инициировать могут как ваши кредиторы, так и вы сами. Сразу отметим, что если вы должны чуть более 500 000 рублей, то хотя вы и имеете право объявить себя банкротом, но стоит ли это делать? Лучше посчитать все расходы, которые вы всё равно понесете, даже пройдя процедуру банкротства. Вот если вы, например, должны несколько миллионов рублей, а имущества, которое можно у вас изъять для реализации и погашения ваших долгов, у вас нет, то банкротство — это самый оптимальный вариант для вас!

В соответствии со ст. 25. Гражданского Кодекса Российской Федерации:

  1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
  2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина банкротом, очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, регулирующим вопросы банкротства.

В соответствии со ст. 213.3. Федерального закон N 127-ФЗ»О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают — сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
  2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что финансовые требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Однако надо отдавать себе отчет в том, что процедура банкротства во-первых не бесплатна (средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физлица составляет 200 000 рублей + расходы на госпошлину, а также на публикацию сведений о банкротстве на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в газете «Коммерсантъ»), а во-вторых не избавляет от всех кредитов и долгов на 100% и сразу же после решения суда. Если арбитражным судом вы будете признаны банкротом, то

  • в течение 5 лет вы не имеете права получить кредит/заем без указания факта своего банкротства;
  • в течение 5 лет вы не имеете права повторно обратиться в суд о признании вас банкротом;
  • в течение 3 лет вы не имеете права стать директором юридического лица (иным образом участвовать в управлении юрлицом).

При этом важно помнить, что если по итогам завершения всех расчетов с кредиторами при прохождении процедуры банкротства у вас остались непогашенные задолженности по пеням и штрафам по налогам, то такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию. При этом финансовые требования к банкроту остаются в силе после завершения процедуры банкротства, если они стали результатом решения суда о возмещении убытка, нанесенного умышленного.

Источник: http://www.mamajurist.ru/kredity-i-dolgi/chto-delat-yesli-okazalsya-v-dolgovoy-yame/

Как предупредить попадание в долговую яму, и выбраться из нее, если попал

Практическая невозможность обслуживания долговых обязательств, независимо от их формы и суммы, фактически и является долговой ямой. Попадание в нее зачастую происходит значительно раньше, чем осознание такого факта человеком. В связи с этим просто усугубляются материальные сложности, доводя их до критических. Причем мало кто задумывается, что долговая яма – это не просто стечение обстоятельств, а в большинстве случаев – следствие неправильных действий самого заемщика. Поэтому варианты, позволяющие выбраться из кредитной кабалы, всегда стоит рассматривать параллельно с шагами, предотвращающими ее возникновение.

Долговая яма – как предупредить

Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.

Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей

В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.

Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.

Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех — как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.

Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:

  1. Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
  2. Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
  3. Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.
Читайте так же:  Автокредит на год

Как обслуживать долг, чтобы не попасть в долговую яму

После заключения договора стоит в кратчайшие сроки сформировать так называемую подушку безопасности. То есть отложить определенную сумму, который бы хватило для внесения 2-3 ежемесячных платежей. Если возникнут материальные сложности, то будет достаточное время для оперативных действий, направленных на их решение. Например, поиск новой работы, направления запроса и получения ответа на реструктуризацию, оформление рефинансирования и т.д. и т.п.

Непосредственная оплата сопровождается тремя нюансами:

  1. Заблаговременное внесение платежей. За 5-6 рабочих дней до граничной даты. Это позволяет предупредить возможные задержки в обработке транзакции по зачислению денег. Днем оплаты считается момент поступления денег кредитору, а не их отправки. Если они зачислены позже – возникает просрочка. С сопутствующим увеличением долга. В связи с начислением неустойки. Многие банки предлагают услугу по изменению даты платежа. Поэтому стоит ее корректировать на комфортное число.
  2. Частичное досрочное погашение. В случае предоставления права выбора варианта изменения правил выплаты, стоит остановиться на уменьшении ежемесячных платежей. Это менее выгодно, чем сокращение срока кредитования, но все же более презентабельно для предотвращения долговой ямы, как в текущий момент, так и в перспективе. В связи с сокращением ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
  3. Контроль. Причем всех нюансов. Начиная от факта поступления и достаточности денег, заканчивая проверкой актуальности реквизитов. Поэтому после каждого платежа стоит уточнять, полностью ли корректно прошла вся транзакция.

В завершении можно выделить общий принцип обслуживания в профильных коммерческих структурах – уведомление кредитора о всех изменениях персональных данных. В первую очередь – контактных. Ведь при смене телефона банк или МФО, не располагая новым номером или адресом электронной почты, попросту не сможет уведомить о возможных проблемах. Как следствие – начнет накапливаться ком финансовых проблем.

Предотвращение претензий со стороны кредитора

Независимо, выплачен долг своевременно или досрочно, необходимо получить справку о таком факте. Только документ будет подтверждать исполнение обязательств заемщика. Соответственно, лишь его наличие позволит предотвратить возможные будущие претензии, связанные с неполным погашением кредита.

Долговая яма – как выбраться

Форма материальных сложностей, как и указывалось ранее, может быть самой различной. Начиная от непродолжительных проблем, например, позволяющих внести очередной платеж только на несколько дней позднее, заканчивая полной утратой платежеспособности. Поэтому и выбираться из долговой ямы можно по-разному. Единственный общий нюанс – ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-первых, это никогда не решает проблему, а только усугубляет ее. Во-вторых, банк или МФО самостоятельно могут предложить вариант разрешения возникшей сложности. Например, за счет реструктуризации. Поэтому всегда стоит быть на связи.

Как выбраться из краткосрочной долговой ямы

Предусматривается непродолжительная проблема по возврату займа. Например, задержка заработной платы, непредвиденные расходы на сторонние экстренные потребности и т.п. Вариантов решения, в зависимости от типа долга и бизнес-модели кредитора, может быть три:

Долгосрочная долговая яма – как выбраться

В зависимости от типа проблемы, может быть два варианта ее решения:

Отдельно выделим займы в МФО. Они, в отличие от кредитов в банках, располагают определенными ограничениями по максимальной сумме задолженности относительно изначально полученного в долг объема средств. Это важно учитывать не только в процессе общения с компанией, но и при ее обращении в суд. Для защиты своих прав.

Полная утрата платежеспособности

Если ситуация безвыходная, то фактически остается только один выход – банкротство физического лица. Не стоит думать, что такой вариант просто позволит избавиться от долгов. Решение о признании человека неплатежеспособным принимает суд. Основываясь на детальном отчете о финансовом состоянии гражданина, а также его имуществе. Помимо этого, процедура предусматривает следующие нюансы:

  • Доступна только россиянам, долг которых превышает полмиллиона рублей, и просрочка длится не менее 3-х месяцев.
  • Требует финансовых затрат. На оплату услуг управляющего, публикацию сведений и направления уведомлений кредиторов о подаче соответствующего иска и т.д. Зачастую процедура обходится не менее 70 тыс. рублей.
  • Банкротство влечет определенные последствия. В виде фактической невозможности взять в долг в банках и МФО в будущем, занимать руководящие должности, открывать свой бизнес и т.д.

Дополнительно повторимся – решение о признании человека банкротом принимает Арбитражный суд. Опираясь на массу документов. Поэтому предугадать итоговой вердикт практически невозможно. Детальное описание всей процедуры представлено в этой статье нашего независимого информационного портала.

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической — зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bancrf.ru/analitika/dolgovaya-yama-kak-ne-popast-i-vybratsya.php

Что делать если попал в долговую яму
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here