Автокредит или потребительский кредит что выгоднее

Ответы профессионалов по теме: "Автокредит или потребительский кредит что выгоднее" с пояснениями и выводами. Предлагаем статью собранную из различных авторитетных источников с ответами специалистов. Каждый вопрос, конечно, индивидуален. Если вы не нашли ответа на вопрос, или хотите уточнить актуальность информации в 2021 году, то просто обратитесь к дежурному консультанту.

Можно ли взять автокредит без оформления КАСКО

При обращении в банк за автокредитом одним из основных условий, которые слышат клиенты, является оформление полиса КАСКО. Необоснованным такое требование назвать трудно – для каждого кредитора важна уверенность в том, что его деньги будут возвращены в полном объеме и в срок. В то же время автомобиль, который становится предметом обеспечения по займу, может сломаться, попасть в ДТП или даже быть угнан. Следует ли оформлять автокредит без КАСКО и можно ли это сделать при желании клиента, попробуем разобраться.

Суть программы КАСКО

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от ряда рисков.

Полис предназначен для защиты транспортного средства (ТС) от угона, повреждений, полученных в результате ДТП, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц и других неприятных событий.

Например, если водитель не справился с управлением и съехал в кювет, страховая компания также сделает выплату на ремонт машины.

У полиса КАСКО довольно высокая стоимость. Цена услуги складывается из различных параметров, основными из которых являются:

  • год выпуска автомобиля,
  • возраст владельца,
  • водительский стаж,
  • стоимость ТС,
  • наличие противоугонных систем и т. д.

Можно ли получить автокредит без оформления КАСКО

Высокая стоимость полиса КАСКО означает значительное удорожание приобретаемого авто. При этом допускается включение цены за страховку в сумму займа, но это ведет к увеличению ежемесячных взносов и переплаты. Граждане стремятся сэкономить, выбирая наиболее рациональные банковские программы. Одним из способов экономии является отказ от страхования. Поэтому вопрос, обязательно ли оформлять КАСКО, не теряет свою актуальность.

Прежде всего нужно понять, почему эта добровольная страховка является такой важной для большинства кредиторов. Приобретаемый автомобиль становится предметом залога. Финансовому учреждению важно, чтобы залоговое имущество было ликвидным. В случае неуплаты долга машина будет изъята для продажи. Но если автомобиль получит серьезные повреждения или будет угнан, изымать нечего. В связи с этим при отказе клиента от КАСКО банк ужесточает условия кредитования.

Здесь важно рассчитать реальную экономию: что дешевле – сэкономить на КАСКО кредитного авто или переплатить по другим позициям. Для ответа на этот вопрос следует оценить банковские условия, предлагаемые в случае отказа от страховки:

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли отказаться от страховки при автокредитовании, положительный. Однако следует помнить, что отказ от оформления полиса несет риски не только для банка, но и для автовладельца. Если машина получит серьезные повреждения или будет угнана, выплачивать долг все равно придется, но компенсация в этом случае не предусмотрена.

Для тех, кто твердо решил сэкономить на полисе, важно знать, как отказаться от КАСКО правильно, в какой момент это сделать. Отказ от оформления страховки возможен только до получения займа.

На новое авто

Обычно при отказе от страхования банк снижает максимально возможную сумму займа. Это может привести к тому, что одобренного размера кредита при покупке нового ТС просто не хватит. Ведь цены на новый автомобиль низкими не назовешь. При этом возрастает риск угона – “свежий” транспорт всегда пользуется спросом у автоугонщиков. Все эти аспекты следует учесть при принятии решения.

На подержанную машину

Стоимость полиса на подержанные автомобили значительно выше, чем на новый транспорт. При этом цена б/у машины на 30-50% ниже. Таким образом, разница в оплате за полис не ощущается.

При покупке подержанного автомобиля также можно отказаться от страхования. Однако, если автомобилю более десяти лет, большинство страховых компаний полис не оформляют.

Заем без КАСКО и первоначального взноса

Одним из обязательных условий при автокредите является внесение клиентом частичной оплаты стоимости ТС за счет собственных средств. Обычно размер стартового платежа составляет 10-30% от цены автомобиля.

Программы, позволяющие оформить автокредит без страхования и внесения ПВ, встречаются редко. Перед запуском такого продукта финансовое учреждение тщательно оценивает условия заимствования. Такие аспекты, как трудовой стаж, кредитная история, место регистрации будут проверяться банком более придирчиво. Однако нередко кредиторы готовы пойти на уступки относительно внесения стартового платежа, но при условии обязательного получения полиса КАСКО.

Автокредит по двум документам и без КАСКО

Подтверждение доходов является одним из обязательных требований выдачи автокредита. Многие банки идут на уступки клиентам, чья серая зарплата значительно выше официальной. Этим гражданам разрешается оформить заем без предоставления дополнительных справок. Однако одним из условий такого оформления является приобретение полиса КАСКО.

Получить автокредит и без КАСКО, и без подтверждения дохода практически нереально.

Особенности автокредитования в банке и в автосалоне

Чтобы купить авто в кредит, клиент может обратиться как в финансовое учреждение, так и в автосалон, где планирует приобрести ТС. В чем особенности каждого из вариантов и куда лучше обращаться, рассмотрим ниже.

Процесс оформления кредита в банке всегда занимает больше времени, чем в специализированном салоне. Однако напрямую автосалон заем не выдаст. Он может быть только посредником между банком и заемщиком, что предусматривает дополнительные расходы. Поэтому кредит, оформленный у дилера, будет дороже, чем взятый в банке.

Предложения банков

Финучреждения предлагают различные кредитные программы. Например, в Сбербанке оформить автокредит без полиса не удастся. Обзор наиболее популярных предложений займов без приобретения полиса КАСКО представлен ниже.

Читайте так же:  Увольнение по ограниченному состоянию здоровья
Банк Процентная ставка, % Сумма займа, руб Первоначальный взнос, % от стоимости авто
Программа «Свобода выбора» в ВТБ 24 от 9,9 3 млн от 0 Автокредитование в Авангард Банк 18 (в рублях)
11 (в валюте) 3 млн от 30 «Сказка без КАСКО», Уралсиб банк от 14,8 3 млн от 20 Альфа-Банк
(потребительский нецелевой кредит) от 11,9 до 4 млн — «Автокредит — Максимум», Ак Барс Банк от 13,5 до 3 млн от 15 «Классический автокредит», Европа Банк 18,9 до 6 млн от 10

В Газпромбанке подобного предложения нет. Автокредование предусматривает обязательное страхование предмета залога. В то же время банк предоставляет возможность оформить потребительский заем, который можно потратить на любые цели.

В продуктовой линейке Ренессанс Банка автокредит в рамках целевого заимствования отсутствует. Тем не менее банк готов предложить взамен потребительский кредит на сумму 30-700 тысяч рублей. Ставка по такому займу стартует с отметки 10,9% годовых.

Рефинансирование автозайма без КАСКО

Суть рефинансирования заключается в том, что заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях в другом финансовом учреждении и закрывает действующий заем. Процесс рефинансирования аналогичен стандартной процедуре получения кредита. Права на предмет залога (в данном случае на автомобиль) переходят к новому кредитору.

Самым выгодным можно считать рефинансирование, проведенное без оформления добровольного страхования авто. Однако одним из основных условий перекредитования в большинстве банков является наличие полиса КАСКО.

Расчет автокредита онлайн

Для расчета размера платежа и переплаты можно воспользоваться множеством сайтов. Чтобы получить необходимую информацию, потребуются такие сведения:

  • предполагаемая сумма займа;
  • примерная процентная ставка;
  • желаемый срок кредитования;
  • размер ежемесячных и единовременных комиссий.

Такой расчет является приблизительным. Для получения полной информации по кредиту следует обратиться в банк.

КАСКО в кредит

Если автовладелец желает застраховать ТС, но собственных денег у него на это нет, банки разрешают включить плату за КАСКО в сумму займа. Страховую премию разбивают на несколько платежей, при этом итоговая стоимость полиса увеличивается. При наступлении страхового случая страховщик может потребовать полного погашения платы за полис. Это должно быть предусмотрено договором.

Чтобы получить КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль, необходимо:

  1. При заполнении анкеты на заем поставить отметку о том, что расчет за КАСКО будет происходить с помощью кредитных средств.
  2. Оформить специальный страховой полис, предусмотренный страховщиками для подобных ситуаций.
  3. Получить кредит. После подписания необходимых документов часть средств со счета клиента уходит в автосалон, в котором он покупает машину. Остальная часть направляется в страховую компанию.

КАСКО в кредит – хорошая альтернатива для тех, кто не желает оформлять автокредит без страховки. С одной стороны, это увеличит размер ежемесячного платежа, с другой – позволит минимизировать риски, связанные с угоном и возможными повреждениями ТС.

Выводы

Перед тем как отказаться от страховки, следует проанализировать все плюсы и минусы такого решения. К преимуществам получения автокредита без КАСКО можно отнести следующие аспекты:

  • Отсутствие дополнительных затрат на оплату страховой премии.
  • Денежные средства, предназначенные для страховки, можно добавить к первоначальному взносу и тем самым уменьшить будущий ежемесячный платеж и переплату.

Минусов все же больше:

  • Ужесточение банковских условий. Нередко процентная ставка увеличивается так, что оформление полиса обходится дешевле.
  • Увеличение размера первоначального взноса. Однако необходимой суммы у клиента может и не быть. При отсутствии средств на оплату КАСКО допускается оформление страховки в рассрочку путем включения ее стоимости в сумму займа.
  • В случае угона автомобиля или его повреждения погашать автокредит все равно придется. При наличии страховки можно компенсировать эти потери.

Источник: http://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/avtokredit-bez-kasko-2.html

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование. И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет». За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

  • Сбербанк России;
  • Банк «Авангард»;
  • Банк «ВТБ 24»;
  • Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
  • Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

    1. Вменяемые процентные ставки;
    2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
    3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

  • Обязателен первый взнос;
  • Обязателен залог машины;
  • Для классического – обязательно подтверждение дохода;
  • Обязательное страхование (КАСКО);
  • Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
  • Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.
Читайте так же:  Взять кредит 12 процентов годовых

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев. Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора. Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

  1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
  2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
  3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

  • Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
  • При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
  • Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
  • Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
  • Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
  • Когда нет первоначального взноса — любой;
  • Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

Стоит ли брать кредит на авто в этом году

На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.

Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

  • Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
  • Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

  • Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
  • Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
  • Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
  • Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.

Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.

Можно ли оформить с использованием материнского капитала

Видео (кликните для воспроизведения).

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

  • Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
  • Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
  • Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

  • Угроза угона транспортного средства.
  • ДТП или поломка авто.
  • Быстрое изнашивание ТС.
  • Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.
Читайте так же:  Как правильно переводить алименты на карту

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

  • Процентная ставка.
  • Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

Источник: http://bankru.ru/kredity/chto-vygodnee-vzjat-avtokredit-ili-potrebitelskijj-kredit-na-pokupku-avto/

Что выгоднее для покупателя автомобиля: автокредит или потребительский заем

По данным агентства “Автостат”, в 1-м квартале 2019 года доля кредитных автомобилей в общем объеме рынка достигла 59,2 % и продолжает расти. Дальнейшему росту способствует госпрограмма льготного кредитования, которая субсидирует покупки первого и семейного авто. Если вы тоже задумались приобрести машину на заемные деньги, то необходимо разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский заем.

Есть положительные и отрицательные моменты в том и в другом виде кредитования. Сравнение условий по автокредитам и потребительским займам в ведущих банках страны поможет сделать правильный выбор. Но надо оценивать и субъективные факторы, которые зависят от конкретного заемщика.

Два вида кредита: сходство и отличия

Сходств много по причине того, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их надо вернуть через определенное конкретным банком время и заплатить за пользование проценты. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.

Есть одно принципиальное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению. Из этого главного отличия вытекают и все остальные:

  1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
  2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
  3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
  4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
  5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы двух вариантов покупки машины.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

  1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
  2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
  3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
  4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
  5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

  1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
  2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
  3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
  4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Плюсы и минусы потребительского займа

Почему будущий автовладелец может выбрать потребительский кредит:

  1. Нет необходимости отчитываться перед банком, на что именно потрачены деньги. Можно купить автомобиль любой марки, новый или подержанный. Место покупки тоже не имеет значения: автосалон, рынок или дядя Вася из соседнего подъезда.
  2. Полная свобода в дальнейших действиях с автомобилем. Не понравилась модель, или появился покупатель, предлагающий хорошую цену? Можно продать автомобиль и вернуть непогашенный долг банку. Особенно актуально это будет, если пошатнулось ваше финансовое состояние. Предмет залога продать невозможно без погашения долга, а при потребительском займе на вырученные от продажи машины деньги можно погасить кредит.
  3. Отсутствие Каско и первоначального взноса. Но и ответственность при наступлении негативных событий на дороге ложится полностью на автовладельца. А отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает переплату.
  1. Отсутствие залога накладывает обязанность доказать банку свою платежеспособность более серьезным пакетом документов и приводит к повышению процентной ставки по сравнению с автокредитом. При длительном сроке кредитования это может привести к большой переплате.
  2. Небольшая сумма кредитования, которой может не хватить на покупку желаемого авто. А при заявке на большие деньги, банки потребуют обеспечение (имущество или поручительство).
  3. Отсутствие обязательного страхования может привести к тому, что за поврежденный или украденный автомобиль все равно придется возвращать долг.
Читайте так же:  Долги по кредитам что делать

Какой кредит стоит брать, зависит от конкретных условий. Например, вы уже накопили больше половины стоимости автомобиля. Тогда выгоднее может оказаться потребительский заем, потому что отпадает необходимость страхования. А если вы знаете, какую марку машины мечтаете купить, то лучше рассмотреть совместные предложения банков и официальных автодилеров и взять автокредит на льготных условиях.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

  • заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
  • кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
  • заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

  • ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

  • максимальная масса – 3,5 тонны;
  • максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
  • машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

  • наличие водительского удостоверения;
  • гражданство РФ;
  • обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Мы с мужем сами стали участниками льготного кредитования. Правда, было это еще до начала действия программы, но в 2011 году государство тоже поддерживало отечественное автомобилестроение путем компенсации банковской процентной ставки. Наш опыт оказался положительным. Мы в автосалоне взяли Рено Логан отечественной сборки с рассрочкой на 1 год. Проценты по кредиту заплатило за нас государство.

Заключение

В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.

И не забывайте проверять себя на соответствие условиям государственной программы, до 2020 года время еще есть. Взять машину в кредит по ней получится значительно дешевле.

Источник: http://iklife.ru/finansy/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-zaem.html

Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:
  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
Читайте так же:  Совмещение профессий должностей понятие порядок

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа Целевой кредит на авто Потребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей Срок До 7 лет До 5 лет Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр,

страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий Минимальная ставка Сумма Возраст Срок Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий Вид ТС % ставка Сумма Срок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн рублей 2–7 лет БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Автокредит или потребительский кредит что выгоднее
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here